Cyberassicurazione vs. RC aziendale — la pericolosa lacuna di copertura
RC aziendale e danni informatici — un errore pericoloso
È uno degli errori più frequenti e costosi nel settore assicurativo svizzero: «La mia RC aziendale copre anche questo.» Questa affermazione è nella stragrande maggioranza dei casi falsa.
Secondo le stime dell’ASA, circa il 40% delle PMI svizzere presume che la propria RC copra anche i danni informatici. La realtà: nella maggior parte delle polizze, i danni informatici sono esplicitamente esclusi.
Il risultato è una pericolosa lacuna di copertura — il cosiddetto «Cyber-Gap». Questa lacuna può rappresentare costi medi di CHF 180’000–450’000 per le PMI svizzere, dei quali nessun centesimo viene coperto dalla RC.
Il grande confronto: cosa copre cosa?
| Tipo di danno | RC aziendale | Cyberassicurazione |
|---|---|---|
| Danni alle persone (fisici) | Sì | No |
| Danni materiali (fisici) | Sì | No |
| Forensica IT e risposta agli incidenti | No | Sì |
| Ripristino dei dati | No | Sì |
| Interruzione dell’attività (guasto IT) | No | Sì |
| Estorsione informatica / ransomware | No | Sì |
| Gestione crisi / RP | No | Sì |
| Costi di notifica (nLPD) | No | Sì |
| RC protezione dei dati | No | Sì |
| RC sicurezza della rete | No | Sì |
| Ingegneria sociale / frode del CEO | No | Sì (secondo polizza) |
| Hotline 24/7 (cyber) | No | Sì |
Il quadro è chiaro: non c’è praticamente nessuna sovrapposizione tra le due assicurazioni. Coprono ambiti di rischio completamente diversi.
Cinque esempi concreti: chi paga cosa?
Esempio 1: Ransomware crittografa tutti i sistemi
Produttore svizzero (35 dip.) — Totale: CHF 271’000. RC paga: CHF 0. Cyberassicurazione paga: CHF 259’000.
Esempio 2: Furto di dati dei clienti
E-commerciante (18 dip.), 12’000 record rubati — Totale: CHF 304’000. RC paga: CHF 0. Cyberassicurazione paga: CHF 304’000.
Esempio 3: Cancellazione accidentale di dati presso un cliente
Fornitore IT (8 dip.) — Totale: CHF 140’000. RC paga: ca. CHF 15’000. Cyberassicurazione paga: CHF 140’000.
Esempio 4: Frode del CEO
Azienda commerciale (22 dip.), CHF 95’000 trasferiti — Totale: CHF 115’000. RC paga: CHF 0. Cyberassicurazione paga: CHF 115’000.
Esempio 5: Malware trasmesso ai clienti
Agenzia di comunicazione (15 dip.) — Totale: CHF 167’000. RC paga: CHF 0. Cyberassicurazione paga: CHF 167’000.
Il «Cyber-Gap» — perché servono entrambe le assicurazioni
| Ambito di rischio | Coperto da |
|---|---|
| Danni fisici a terzi | RC aziendale |
| Danni digitali a terzi | LACUNA → la cyberassicurazione la colma |
| Propri danni digitali | LACUNA → la cyberassicurazione la colma |
| Danni fisici alla proprietà | Assicurazione cose |
Senza cyberassicurazione, siete di fatto non assicurati nello spazio digitale.
Confronto dei costi
| Tipo di assicurazione | Premio annuo tipico (PMI, 25 dip.) | Somma assicurata tipica |
|---|---|---|
| RC aziendale | CHF 800–3’000 | CHF 3–5 mio. |
| Cyberassicurazione | CHF 1’500–3’500 | CHF 1–2 mio. |
| Entrambe insieme | CHF 2’300–6’500 | Combinazione |
Il costo aggiuntivo per una cyberassicurazione è di meno di CHF 300/mese per una PMI di 25 dipendenti.
Cosa devono fare le PMI ora — tre passi
Passo 1: Verificare le esclusioni cyber nella RC esistente
Cercate i termini: «Cyber», «dati elettronici», «protezione dei dati», «rischi IT».
Passo 2: Valutare i vostri rischi informatici
Per quanto tempo potreste lavorare senza i vostri sistemi IT? Quali dati trattate?
Passo 3: Richiedere una consulenza professionale
FAQ
La mia RC copre i danni da phishing?
No. Il phishing porta a un danno patrimoniale puro o a una violazione della protezione dei dati — entrambi rientrano nella cyberassicurazione.
Ho bisogno di entrambe le assicurazioni anche se la mia azienda è molto piccola?
Sì. Entrambi gli ambiti di rischio esistono indipendentemente dalla dimensione dell’azienda.
Conclusione: il Cyber-Gap non si colma da solo
La RC è indispensabile ma non protegge nello spazio digitale. Il costo aggiuntivo di CHF 1’500–3’500/anno è minimo rispetto al danno potenziale.
Il vostro prossimo passo: fate analizzare gratuitamente la vostra RC e la vostra protezione cyber da BTAG Versicherungsbroker AG. Richiedere un’analisi Gap gratuita