Comment déterminer une somme d’assurance cyber ?
Il n’existe pas de somme d’assurance forfaitaire. Le point de départ devrait être un scénario de dommage concret et plausible pour votre propre entreprise. Pour ce faire, l’interruption d’exploitation possible et les autres coûts externes sont recensés séparément. On vérifie ensuite si les offres couvrent effectivement ces postes et quelles sous-limites, délais de carence, franchises ou exclusions s’appliquent.
Le calcul ci-dessous additionne uniquement vos propres hypothèses. Le résultat n’est ni une prime, ni une offre, ni une recommandation pour une somme d’assurance déterminée.
Calcul du scénario : valeur journalière × jours d’interruption + restauration + droit/notification + poste optionnel (perte directe ou dommage à des tiers). Saisissez les montants en francs entiers et calculez séparément plusieurs scénarios en cas d’incertitude. La somme reste un scénario interne : sous-limites, franchise, délai de carence, exclusions et coûts consécutifs non recensés peuvent modifier l’effet du contrat. Vous pouvez ensuite faire valider votre scénario à l’aide d’offres ou consulter les critères de comparaison.
Que doit contenir un scénario solide ?
1. La perte de rendement plutôt que le simple chiffre d’affaires
Pour une interruption d’exploitation, le chiffre d’affaires journalier total n’est pas automatiquement l’hypothèse appropriée. Documentez quelle marge contributive ou quel rendement pourrait effectivement être perdu en cas de défaillance du processus critique et quels coûts continuent de courir. La définition dans la police peut s’en écarter.
2. Un délai de remise en service réaliste
Les jours d’interruption devraient provenir de votre propre plan d’urgence et de restauration. Tenez compte non seulement de la réparation technique, mais aussi des tests, de la synchronisation des données et de la remise en service contrôlée. En cas d’incertitude, calculez séparément un scénario léger, moyen et grave.
3. Restauration externe
Selon l’incident, cela peut comprendre la forensique IT, la réponse aux incidents, le nettoyage, la réinstallation et la restauration des données. Les frais de personnel internes et les prestations déjà payées contractuellement devraient être documentés séparément, afin qu’aucun poste ne soit compté deux fois.
4. Droit et notification
Un incident de données peut entraîner des conseils juridiques externes, des clarifications et la communication nécessaire. La nécessité d’une annonce ou d’une information dépend des faits concrets et du droit applicable. Le calcul ne présuppose aucun délai d’annonce fixe ni un nombre forfaitaire de personnes concernées.
5. Perte directe ou dommage à des tiers
Ne saisissez ce poste optionnel que s’il fait partie de votre scénario. Une perte patrimoniale directe, une prétention contractuelle d’un client et une responsabilité en matière de protection des données sont des risques différents. Leur couverture ressort exclusivement des conditions de l’offre concrète.
De la somme du scénario à l’examen des offres
Ne reprenez pas la somme calculée telle quelle comme somme d’assurance souhaitée. Posez les mêmes questions à chaque offre :
| Point de contrôle | Question pour la comparaison |
|---|---|
| Somme d’assurance | La limite est-elle disponible par événement et en plus comme agrégat annuel ? |
| Interruption d’exploitation | Quels délai de carence, méthode d’évaluation et durée maximale de prestation s’appliquent ? |
| Sous-limites | Quelles limites partielles s’appliquent à la défaillance de prestataires, à la fraude, à l’extorsion, aux données et à la restauration ? |
| Franchise | S’applique-t-elle une fois par événement ou à plusieurs modules ? |
| Dommages à des tiers | Quelles prétentions liées à la protection des données, à la confidentialité et aux contrats sont incluses ou exclues ? |
| Réponse aux incidents | Quelle hotline et quels prestataires faut-il contacter en premier en cas de sinistre ? |
| Informations de sécurité | Quelles réponses du questionnaire deviennent déterminantes pour l’acceptation et l’examen de la prestation ? |
Une offre peut échouer sur la sous-limite décisive malgré une somme totale élevée. Inversement, une limite élevée ne remplace ni des conditions adéquates ni un plan de remise en service testé.
Trois scénarios valent mieux qu’une fausse précision
Une simple fourchette est pratique :
- Incident limité : un processus critique est brièvement perturbé, l’aide externe reste modeste.
- Interruption sérieuse : plusieurs systèmes doivent être restaurés de manière contrôlée et des spécialistes externes interviennent plus longtemps.
- Incident grave : en plus de votre propre interruption, des clarifications juridiques ou d’éventuelles prétentions de tiers apparaissent.
Pour chaque scénario, il convient de consigner les hypothèses, les responsables et la date. Le calcul peut ainsi être mis à jour en cas de nouveaux systèmes, de dépendances au cloud ou de nouveaux contrats.
Sources et mise en contexte
Le conseil et le courtage d’offres sont assurés par BTAG Versicherungsbroker AG. Seuls l’offre, les conditions d’assurance et l’examen individuel du risque font foi.