Come si determina una somma assicurata cyber?
Non esiste una somma assicurata forfettaria. Il punto di partenza dovrebbe essere uno scenario di danno concreto e plausibile per la propria impresa. A tal fine si rilevano separatamente la possibile interruzione d’esercizio e gli altri costi esterni. Si verifica poi se le offerte coprono effettivamente queste voci e quali sottolimiti, periodi di carenza, franchigie o esclusioni si applicano.
Il calcolo seguente somma solo le vostre ipotesi. Il risultato non è un premio, né un’offerta, né una raccomandazione per una determinata somma assicurata.
Calcolo dello scenario: valore giornaliero × giorni di interruzione + ripristino + aspetti legali/notifica + voce opzionale (perdita diretta o danno a terzi). Inserite gli importi in franchi interi e, in caso di incertezza, calcolate separatamente più scenari. La somma resta uno scenario interno: sottolimiti, franchigia, periodo di carenza, esclusioni e costi conseguenti non rilevati possono modificare l’effetto del contratto. Potete poi far validare lo scenario con delle offerte o consultare i criteri di confronto.
Cosa deve contenere uno scenario solido?
1. Perdita di reddito anziché semplice fatturato
Per un’interruzione d’esercizio, il fatturato giornaliero complessivo non è automaticamente l’ipotesi corretta. Documentate quale margine di contribuzione o reddito potrebbe andare effettivamente perso in caso di guasto del processo critico e quali costi continuano a decorrere. La definizione nella polizza può discostarsene.
2. Tempi di ripresa realistici
I giorni di interruzione dovrebbero derivare dal proprio piano d’emergenza e di ripristino. Considerate non solo la riparazione tecnica, ma anche test, allineamento dei dati e ripresa controllata. In caso di incertezza, calcolate separatamente uno scenario lieve, medio e grave.
3. Ripristino esterno
A seconda dell’incidente può comprendere analisi forense IT, incident response, bonifica, reinstallazione e ripristino dei dati. I costi interni del personale e le prestazioni già pagate per contratto dovrebbero essere documentati separatamente, affinché nessuna voce venga conteggiata due volte.
4. Aspetti legali e notifica
Un incidente sui dati può comportare consulenza legale esterna, accertamenti e la comunicazione necessaria. La necessità di una notifica o di un’informazione dipende dalla fattispecie concreta e dal diritto applicabile. Il calcolo non presuppone alcun termine di notifica fisso né un numero forfettario di persone interessate.
5. Perdita diretta o danno a terzi
Inserite questa voce opzionale solo se fa parte del vostro scenario. Una perdita patrimoniale diretta, una pretesa contrattuale di un cliente e una responsabilità in materia di protezione dei dati sono rischi diversi. Se siano assicurati risulta esclusivamente dalle condizioni dell’offerta concreta.
Dalla somma dello scenario alla verifica delle offerte
Non trasferite la somma calcolata senza verifica come somma assicurata desiderata. Ponete a ogni offerta le stesse domande:
| Punto di verifica | Domanda per il confronto |
|---|---|
| Somma assicurata | Il limite è disponibile per evento e inoltre come aggregato annuo? |
| Interruzione d’esercizio | Quali periodo di carenza, metodo di valutazione e durata massima della prestazione si applicano? |
| Sottolimiti | Quali limiti parziali valgono per guasto dei fornitori, frode, estorsione, dati e ripristino? |
| Franchigia | Si applica una volta per evento o a più moduli? |
| Danni a terzi | Quali pretese derivanti da protezione dei dati, riservatezza e contratti sono incluse o escluse? |
| Incident response | Quale hotline e quali fornitori vanno contattati per primi in caso di sinistro? |
| Informazioni sulla sicurezza | Quali risposte del questionario diventano rilevanti per l’accettazione e la verifica della prestazione? |
Un’offerta può fallire sul sottolimite decisivo nonostante una somma complessiva elevata. Viceversa, un limite elevato non sostituisce né condizioni adeguate né un piano di ripresa testato.
Tre scenari sono meglio di una falsa precisione
È pratico usare un semplice intervallo:
- Incidente limitato: un processo critico è brevemente compromesso, l’aiuto esterno resta contenuto.
- Interruzione seria: più sistemi devono essere ripristinati in modo controllato e specialisti esterni intervengono più a lungo.
- Incidente grave: oltre alla propria interruzione emergono accertamenti legali o possibili pretese di terzi.
Per ogni scenario vanno registrati ipotesi, responsabili e data. Così il calcolo può essere aggiornato in caso di nuovi sistemi, dipendenze dal cloud o contratti.
Fonti e inquadramento
La consulenza e l’intermediazione delle offerte sono fornite da BTAG Versicherungsbroker AG. Sono vincolanti esclusivamente l’offerta, le condizioni d’assicurazione e la valutazione individuale del rischio.