Frode con carta di credito, phishing, Twint: chi paga in Svizzera?

Se non ha autorizzato il pagamento

Ho un addebito sconosciuto sulla mia carta di credito, la carta ce l’ho ancora. È coperto? →

Se ha autorizzato lei stesso il pagamento

Un falso collaboratore della banca mi ha chiamato e ho confermato io stesso il pagamento. →

• Carta rubata o persa Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 10 regole

  • Swisscard: Swisscard si assume gli addebiti derivanti da abuso da parte di terzi solo se il cliente non ha violato né le CG né gli obblighi di diligenza e non gli è imputabile alcuna colpa. Escluso non appena la transazione è avvenuta con PIN, mTAN o 3-D Secure (cifra 11.4 a), e in caso di abuso da parte di persone vicine. Condizioni: conservare il PIN separatamente e non annotarlo, bloccare subito la carta, in caso di sospetto denuncia alla polizia, notifica scritta del danno entro 30 giorni dalla data della fattura, modulo entro 10 giorni. I crediti vanno ceduti a Swisscard.

    Termine: 30 giorni

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.3 (Fristen: Ziff. 10.1 Bst. d und f) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Vorbehältlich Ziff. 11.4 übernimmt Swisscard Belastungen aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte, sofern dieser Kartenmissbrauch nicht durch eine Verletzung dieser AGB»

  • Viseca: Viseca si assume per intero i danni derivanti da un uso abusivo comprovato da parte di terzi non vicini al titolare. Non sono assunti i danni in caso di violazione degli obblighi di diligenza e di comunicazione (fino al blocco il cliente sopporta allora il danno senza limiti), le transazioni con PIN, 3-D Secure, codice SMS o biometria nonché i danni assicurati. Condizioni: conservare la carta separata dal PIN, non annotare mai il PIN, bloccare subito (servizio 24h o app), denuncia alla polizia con copia, contestazione al più tardi 30 giorni dopo la data del conteggio, modulo entro 10 giorni.

    Termine: 30 giorni · Franchigia: nessuna

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 (Pflichten Ziff. 1.7.1 und 1.7.2) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Wir übernehmen Schäden in voller Höhe, die Ihnen aus nachweislich missbräuchlicher Verwendung der Karte bzw. Authentifizierung durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Cornèrcard: La banca si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi (anche falsificazione) solo se il titolare dimostra di aver rispettato le CG in tutte le loro parti, in particolare gli obblighi di diligenza, e non gli è imputabile alcuna colpa. Esclusi: transazioni con PIN, mTAN o 3-D Secure, abuso da parte di persone vicine, danni assicurati. Condizioni: non annotare da nessuna parte e non comunicare a nessuno il PIN e i dati della carta, non conservare il PIN con la carta, notificare subito la perdita, denuncia alla polizia, contestazione immediata e per iscritto entro 30 giorni dall’estratto conto mensile, modulo di notifica del danno entro 10 giorni.

    Termine: 30 giorni

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 (Pflichten Ziff. 6 c–e) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «übernimmt die Bank Schäden, die dem Haupt- oder Begleitkarteninhaber aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen.»

  • PostFinance: PostFinance Card (debito): PostFinance si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi, se la cliente dimostra che le CG e le condizioni di partecipazione sono state rispettate e non le è imputabile alcuna colpa. Le persone vicine non sono considerate terzi; i danni assicurati e i danni conseguenti sono esclusi. Condizioni: bloccare subito la carta, in caso di reati denuncia alla polizia, utilizzare il 3-D Secure dove offerto; modulo di notifica del danno entro 10 giorni. Per la carta di debito manca un termine di contestazione in giorni; le CG richiedono una contestazione «immediata».

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen physische und digitale Karten von PostFinance, Version August 2024, Ziff. 11 Haftung (Sorgfalt Ziff. 4 j) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «PostFinance übernimmt Schäden, die der Kund:in aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen, sofern sie nachweisen kann, dass sie»

  • UBS: Carta di debito: UBS si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi (anche falsificazione), se il titolare della carta dimostra di aver rispettato le condizioni in tutte le loro parti e non gli è imputabile alcuna colpa. Le persone vicine non sono considerate terzi, i danni assicurati sono esclusi. Condizioni: non conservare il PIN con la carta e non memorizzarlo, notificare subito, denuncia alla polizia, contestazione entro 30 giorni dal ricevimento dell’estratto conto, modulo entro 10 giorni.

    Termine: 30 giorni

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Bedingungen für die Nutzung der UBS Debitkarten, Debitkarten-Bedingungen Ausgabe September 2024 (Sammeldokument gedruckt September 2026), Debitkarten Ziff. 8 (Pflichten Ziff. 7), PDF-S. 19 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «übernimmt UBS Schäden, die dem Kontoinhaber aus missbräuchlicher Verwendung der UBS Debitkarte durch Dritte entstanden sind.»

  • Cembra: Cembra si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi o da falsificazione, se il titolare ha rispettato gli obblighi di diligenza secondo la cifra 3 e non gli è imputabile alcuna colpa. Chi viola i propri obblighi risponde senza limiti fino al blocco. Condizioni: mantenere segreto il PIN e non registrarlo, nemmeno in forma cifrata, notificare subito la perdita, denuncia penale con copia, contestazione scritta al più tardi 30 giorni dalla fattura mensile, modulo entro 10 giorni.

    Termine: 30 giorni

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.1 (Pflichten Ziff. 3.3, 3.4, 3.7; Ziff. 4.2) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Wenn der Inhaber die Sorgfaltspflichten gemäss Ziffer 3 eingehalten hat und ihn auch sonst kein Verschulden trifft, übernimmt die Herausgeberin Schäden»

  • Migros Bank: La Migros Bank si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi (anche falsificazione) senza franchigia, se le condizioni d’uso sono state rispettate in tutte le loro parti e non vi è colpa. Le persone vicine non sono considerate terzi; in caso di violazione degli obblighi il titolare risponde senza limiti fino al blocco. Condizioni: notificare immediatamente, contestazione scritta al più tardi 30 giorni dalla fattura mensile, modulo entro 10 giorni, denuncia penale con copia.

    Termine: 30 giorni · Franchigia: nessuna

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.1 und 4.2 (Frist Ziff. 3.5) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «übernimmt die Migros Bank AG Schäden, die der hauptkarteninhabenden Person aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen (ohne Selbstbehalt für die hauptkarteninhabende Person).»

  • Raiffeisen: Carta di credito: la banca si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi non vicini al titolare, se gli obblighi di diligenza (cifra 8) sono stati rispettati e non vi è colpa. Non sono assunti i danni in caso di violazione degli obblighi fino al blocco, le transazioni con uno dei metodi menzionati alla cifra 6 (PIN, 3-D Secure, mobile payment), i danni assicurati e i danni conseguenti. Notificare subito l’abuso per telefono, contestazione scritta al più tardi 30 giorni dalla fattura mensile, modulo entro 10 giorni.

    Termine: 30 giorni

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026 (PDF erstellt 30.10.2025), Ziff. 10 Verantwortlichkeit und Haftung (Frist Ziff. 8) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «übernimmt die Bank Schäden, welche aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Raiffeisen: Carta di debito (Debit Mastercard, Visa Debit): stessa logica di responsabilità della carta di credito (cifra 13), ma un termine di notifica più lungo: notificare le discrepanze al più tardi 45 giorni civili dopo il ricevimento dell’estratto conto, altrimenti questo è considerato approvato; modulo entro 10 giorni civili.

    Termine: 45 giorni

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Debitkarten, Version 1.2 – Januar 2026, Ziff. 12 und 13 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «spätestens aber 45 Kalendertage nach Erhalt des monatlichen Kontoauszugs, resp. der monatlichen Prüfung, ansonsten gilt der Kontoauszug als genehmigt.»

  • ZKB: ZKB Visa Debit: la banca si assume i danni derivanti da abuso da parte di terzi (anche falsificazione), se le disposizioni sono state rispettate in tutte le loro parti, non vi è colpa e la contestazione è avvenuta tempestivamente. Chi contesta troppo tardi (oltre 30 giorni dopo l’estratto conto, modulo entro 10 giorni) perde ogni diritto. Se né la banca né il cliente hanno violato i propri obblighi, il danno è a carico della parte nella cui sfera d’influenza è avvenuto l’abuso. Le carte di credito ZKB sono emesse da Viseca; per esse valgono le CG di Viseca.

    Termine: 30 giorni

    Zürcher Kantonalbank: Bestimmungen zur ZKB Visa Debit Card, Ausgabe Juni 2026, Ziff. 12 Schadenübernahme · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Bei verspäteter Einreichung von Beanstandungen hat die kartenberechtigte Person weder einen Anspruch auf Bearbeitung der Beanstandungen noch auf eine Schadensübernahme durch die Bank.»

• Dati della carta copiati Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen 8 regole

  • Swisscard: Le transazioni con i soli dati della carta senza un mezzo di legittimazione supplementare sono assunte da Swisscard secondo la cifra 11.3, se il cliente ha adempiuto tutti gli obblighi (tra l’altro proteggere l’apparecchio con blocco, sistema operativo aggiornato e antivirus, cifra 10.1 k). Le condizioni 3-D Secure richiedono inoltre che l’abuso sia comprovato. Lo skimming con inserimento del PIN rientra nell’esclusione della cifra 11.4 a.

    Termine: 30 giorni

    Swisscard AECS GmbH: Besondere Bedingungen der Swisscard AECS GmbH für die Benutzung von 3-D Secure, Version 05/2024, Ziff. 4.5 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «übernimmt die Herausgeberin Belastungen aus nachgewiesener missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Viseca: Sono espressamente coperte le falsificazioni e il furto di dati da parte di terzi non vicini al titolare, purché il pagamento non sia stato autenticato con PIN, 3-D Secure o codice SMS e il cliente abbia adempiuto i suoi obblighi (tra l’altro proteggere gli apparecchi con antivirus e aggiornamenti, non divulgare i dati della carta).

    Termine: 30 giorni · Franchigia: nessuna

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Dies umfasst beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

  • Cornèrcard: Il rischio di abuso spetta in linea di principio al titolare della carta (legittimazione, cifra 5). Assunzione solo alle condizioni della cifra 7 e solo se sono stati utilizzati unicamente i dati della carta senza un mezzo di legittimazione supplementare. Sono espressamente esclusi i danni dovuti alla manipolazione di telefoni cellulari e carte SIM (cifra 7 g) nonché a mezzi di comunicazione elettronici.

    Termine: 30 giorni

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 5 Legitimation · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Die Risiken aus der missbräuchlichen Verwendung der Karte liegen somit grundsätzlich beim Haupt- und Begleitkarteninhaber.»

  • PostFinance: Carte di credito PostFinance: il rischio spetta in linea di principio al cliente. Se non è stato utilizzato alcun mezzo d’identificazione o elemento di sicurezza, PostFinance si assume il danno, purché il cliente abbia rispettato tutte le condizioni e non gli sia imputabile alcuna colpa. Contestazione entro 30 giorni dalla fattura, modulo entro 10 giorni. Il risarcimento può essere limitato o escluso, ad esempio in caso di mancata collaborazione o di recidiva.

    Termine: 30 giorni

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c (Frist Ziff. 4 d) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt PostFinance Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • UBS: Carta di credito: il rischio spetta in linea di principio al titolare della carta. Se non è stato utilizzato alcun mezzo d’accesso, UBS si assume il danno in caso di contestazione tempestiva (subito, al più tardi 30 giorni dalla data del conteggio), purché tutte le disposizioni delle CG siano state rispettate e non vi sia colpa.

    Termine: 30 giorni

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2 (Frist Ziff. 7.4), PDF-S. 23 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt UBS bei rechtzeitiger Beanstandung (Ziffer 7.4) Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Cembra: Dati della carta rubati o copiati vanno notificati subito (cifra 3.3); si applica poi la cifra 4.1. Cembra declina però ogni responsabilità per transazioni dopo un accesso illecito al terminale del titolare e per danni dovuti allo spionaggio di dati o a un uso disattento dei mezzi di legittimazione. Dove è offerto il 3-D Secure, deve essere utilizzato (cifra 3.9).

    Termine: 30 giorni

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.6 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Die Herausgeberin lehnt jegliche Haftung für Transaktionen ab, welche aus einem unrechtmässigen Zugriff auf das Endgerät des Inhabers oder dessen Verwendung resultieren.»

  • Migros Bank: Anche per transazioni con PIN o 3-D Secure la Migros Bank si assume gli addebiti, se è comprovato che terzi sono intervenuti illecitamente in reti, impianti di telecomunicazione o nell’infrastruttura del cliente (ad es. malware sull’apparecchio). Presupposto: contestazione tempestiva e obblighi di diligenza rispettati. Questa clausola è più favorevole al cliente che presso la maggior parte degli altri emittenti esaminati.

    Termine: 30 giorni · Franchigia: nessuna

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Bei nachweislich rechtswidrigen Eingriffen von Dritten in die Einrichtungen von Netzwerk- und/ oder Telekommunikationsbetreibern oder in die von der inhabenden Person genutzten Infrastruktur»

  • Raiffeisen: Il furto di dati e la falsificazione da parte di terzi non vicini al titolare sono espressamente coperti, purché nessun obbligo sia stato violato e il pagamento non sia stato autorizzato con PIN, 3-D Secure o mobile payment. In caso di danni da mobile payment devono essere rispettate anche le condizioni del fornitore terzo.

    Termine: 30 giorni

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Dies sind beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

• Pagamento autorizzato da lei Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 9 regole

  • Swisscard: Nessuna assunzione. Le transazioni autorizzate con 3-D Secure sono considerate approvate; le CG escludono i danni se è stato utilizzato almeno un mezzo di legittimazione supplementare. Per il negozio stesso (ad es. frode sugli investimenti) Swisscard declina ogni responsabilità (cifra 11.2).

    Termine: 30 giorni

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.4 Bst. a (vgl. 3-D-Secure-Bedingungen Ziff. 1.4) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «wenn die fragliche Transaktion … mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z. B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure, Swisscard Digital Services) durchgeführt wurde.»

  • Viseca: Nessuna assunzione: le transazioni che il cliente (o terzi a lui vicini) ha autenticato con PIN, 3-D Secure, codice SMS o biometria sono escluse. Del negozio sottostante risponde esclusivamente il cliente (cifra 1.6.1). Anche la protezione dei conti online copre solo transazioni senza autorizzazione.

    Termine: 30 giorni

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2, Ausschlüsse · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Schäden aus Transaktionen, welche Sie oder nahestehende Dritte authentifiziert haben z. B. durch Eingabe des PIN-Codes, Bestätigung mittels 3-D Secure»

  • Cornèrcard: La banca non risponde non appena, oltre ai dati della carta, è stato utilizzato almeno un ulteriore mezzo di legittimazione (PIN, mTAN, 3-D Secure, autorizzazione via app). Chi divulga il PIN o i dati della carta risponde secondo la cifra 3 di tutte le conseguenze. Solo chi ha l’assicurazione cyber separata di Cornèrcard riceve fino a CHF 1'000 all’anno in caso di phishing o smishing (e-mail/SMS).

    Termine: 30 giorni

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 Bst. a · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z.B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure) durchgeführt wurde.»

  • PostFinance: Carta di credito: se il cliente approva transazioni con un mezzo d’identificazione o un elemento di sicurezza, sopporta il danno in ogni caso. E-finance: le conferme vanno date solo se corrispondono alla propria volontà (TNB digital cifra 5 e); PostFinance non chiede mai codici (cifra 5 a).

    Termine: 30 giorni

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «In jedem Fall sind sie von der Kund:in zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Identifikationsmittels oder Sicherheitselements»

  • UBS: Nessuna assunzione: le transazioni con carta di credito approvate con un mezzo d’accesso (Access App, PIN, codici monouso) sono in ogni caso a carico del titolare della carta. Nel digital banking la corretta conferma degli ordini spetta unicamente al cliente (disposizioni di base cifra 5).

    Termine: 30 giorni

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2, PDF-S. 23 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «In jedem Fall sind sie vom Karteninhaber zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Zugangsmittels genehmigt wurden.»

  • Cembra: Nessuna assunzione: le transazioni effettuate con dati della carta, PIN o mezzi di legittimazione (3-D Secure, app) sono considerate autorizzate dal titolare, anche se le ha avviate un’altra persona. Con il 3-D Secure vanno verificati commerciante e importo (cifra 3.5); i codici non vanno mai comunicati su richiesta via e-mail o SMS (cifra 3.6).

    Termine: 30 giorni

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 2 (Karteneinsatz) und 3.6 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «gelten als durch den Inhaber autorisiert, selbst wenn es sich bei der die Transaktion auslösenden Person nicht um den Inhaber handelt.»

  • Migros Bank: Ogni impiego autorizzato con PIN, codice 3-D Secure, Click to Pay o altri mezzi di legittimazione è considerato effettuato dal titolare; il rischio di abuso è allora a carico del titolare.

    Termine: 30 giorni

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Jeder autorisierte Einsatz der Karte mit dem dazu passenden PIN-Code, dem 3-D Secure-Code … gilt als durch die inhabende Person erfolgt.»

  • Raiffeisen: Nessuna assunzione di transazioni che il titolare della carta (o persone a lui vicine) ha approvato con uno dei metodi menzionati alla cifra 6. Il 3-D Secure può essere confermato solo se i dati sono corretti; non trasmettere mai codici a terzi (cifra 8).

    Termine: 30 giorni

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10, Ausschlüsse · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Schäden aus Transaktionen, welche der Karteninhaber oder nahestehende Dritte gemäss einer in Ziffer 6 aufgezählten Methode genehmigt hat»

  • ZKB: E-banking: chi in una conferma di transazione non verifica i dati visualizzati e conferma comunque, sopporta il danno (cifra 5 e 7.1 b).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 Bst. b · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «im Falle der Verletzung der Prüfpflichten beim Erteilen der Transaktionsbestätigung gemäss Ziff. 5»

• E-banking violato PostFinance, UBS, Migros Bank, ZKB 4 regole

  • PostFinance: Chi si collega con i mezzi d’identificazione è considerato autorizzato; la cliente approva tutte le azioni così effettuate (TNB digital cifra 2 b). Il danno derivante dalla violazione degli obblighi di diligenza è a carico della cliente. Se nessuno ha violato i propri obblighi, lo sopporta chi aveva la causa nella propria sfera d’influenza (CG cifra 2). Obblighi: mantenere segreti i codici, non consentire accessi remoti, antivirus e aggiornamenti, in caso di sospetto notificare subito, denuncia alla polizia. La garanzia fino a CHF 100'000 annunciata nel 2018 non figura nelle condizioni di partecipazione vigenti (versione agosto 2024).

    PostFinance AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen der PostFinance AG, Version August 2024, Ziff. 2 Legitimation · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Falls weder die Kund:in noch PostFinance ihre Sorgfaltspflichten verletzt hat, so hat diejenige Partei den Schaden zu tragen, in deren Einflussbereich sich die Ursache»

  • UBS: Chi si collega con i mezzi d’accesso personali è trattato come autorizzato. L’accordo di legittimazione attribuisce al cliente le manipolazioni sul suo apparecchio, l’abuso di mezzi d’accesso, la violazione degli obblighi di diligenza e gli interventi di terzi nella trasmissione dei dati presso il cliente. UBS risponde solo se ha violato la diligenza usuale negli affari. Obblighi: conservare separatamente i mezzi d’accesso e non trasmetterli mai, non rispondere a e-mail o SMS che chiedono dati d’accesso, mantenere aggiornati sistema operativo e browser.

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Basisbestimmungen für UBS Digital Banking, Basisbestimmungen Ausgabe Februar 2025 (63615 D 001 07.02.2025), Digital Banking Ziff. 6 Risiken, PDF-S. 11 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Die Legitimationsabrede (vgl. Ziff. 2) bedeutet, dass die Risiken beim Vertragspartner liegen, die sich (i) aus Manipulationen am IT-System des Zugriffsberechtigten»

  • Migros Bank: La legittimazione viene verificata automaticamente; chi utilizza i mezzi d’identificazione corretti è considerato autorizzato e tutti gli ordini sono considerati autorizzati dal cliente (cifra 2). Se il cliente viola gli obblighi di diligenza (app ufficiale, sistema operativo aggiornato, antivirus, non cedere gli apparecchi), la banca declina ogni responsabilità (cifra 6). Per interventi illeciti nelle reti di telecomunicazione la responsabilità è esclusa (cifra 7).

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Benützung des E-Bankings der Migros Bank AG, 3828 – Version 4, Ziff. 6 Sorgfaltspflichten · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Sollte die Nichteinhaltung der folgenden Sorgfaltspflichten zu Schäden führen, lehnt die Bank jegliche Haftung dafür ab.»

  • ZKB: Il cliente sopporta il danno se i suoi mezzi di legittimazione vengono usati abusivamente (accesso illecito, frode) e ha violato i propri obblighi di diligenza, ad es. ha risposto a e-mail di phishing, ha memorizzato la password o ha trascurato aggiornamenti e antivirus (cifra 4). Se né la banca né l’utente hanno violato obblighi, il danno è a carico della parte nella cui sfera d’influenza è avvenuto l’abuso. Il terminale è al di fuori del controllo della banca (cifra 7.3).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 und 7.2 Risiken · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Haben weder die Bank noch der Benutzer ihre Sorgfaltspflichten verletzt, trägt den Schaden derjenige, in dessen Einflussbereich sich der Missbrauch oder der Betrug zugetragen hat.»

• Twint Raiffeisen, ZKB, TWINT 4 regole

  • Raiffeisen: Raiffeisen TWINT: i pagamenti confermati sono irrevocabili (cifra 7.1); i pagamenti P2P vanno solo al numero di cellulare indicato (cifra 7.3). La banca esclude ogni garanzia e responsabilità, anche per accessi non autorizzati all’apparecchio e per violazioni degli obblighi di diligenza. Una regola sull’assunzione del danno non esiste. Notificare subito l’abuso, contestazione scritta al più tardi 30 giorni dall’estratto conto o dalla fattura della carta di credito, denuncia penale su richiesta della banca.

    Termine: 30 giorni

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Raiffeisen TWINT – Allgemeine Geschäftsbedingungen, AGB Version 6.0 – Dezember 2024, Ziff. 14 Gewährleistung und Haftung (Frist Ziff. 9) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Die Bank schliesst jede Gewährleistung und Haftung im Zusammenhang mit der Benützung der TWINT App aus»

  • ZKB: ZKB TWINT: i pagamenti disposti tramite TWINT sono vincolanti e non possono essere né revocati né stornati. Per merci e servizi pagati la banca non risponde; le pretese vanno fatte valere nei confronti del commerciante. Contestazione al più tardi 30 giorni dall’esecuzione, poi tutte le pretese decadono (cifra 6.4). Le conseguenze di un abuso tramite il login biometrico sono a carico del cliente (cifra 16).

    Termine: 30 giorni

    Zürcher Kantonalbank: Nutzungsbedingungen für ZKB TWINT, Ausgabe November 2026, Ziff. 1 Gegenstand (Frist Ziff. 6.4) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Über TWINT in Auftrag gegebene Zahlungen sind für den Kunden und für die Bank verbindlich und können nicht widerrufen oder storniert werden.»

  • TWINT: Le azioni che una terza persona effettua senza autorizzazione con l’app TWINT di una cliente sono attribuite alla cliente (cifra 1.7). TWINT AG non risponde di accessi non autorizzati, violazioni degli obblighi o azioni di terzi, salvo in caso di propria colpa grave o dolo; in tal caso risarcisce al massimo CHF 3'000 per evento dannoso (cifra 1.8). Obblighi: mantenere segreto il codice, bloccare l’apparecchio, nessun jailbreak, verificare il destinatario prima di ogni pagamento, denuncia alla polizia in caso di reati. TWINT consiglia alle persone colpite di chiamare subito la propria banca.

    TWINT AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Nutzung von TWINT, Version 9.0 / Oktober 2026, Ziff. 1.7 und 1.8 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Insbesondere werden Handlungen, die eine Drittperson unberechtigt mit der TWINT App einer Kundin bzw. eines Kunden vornimmt, der Kundin bzw. dem Kunden zugerechnet.»

  • TWINT: Nessun diritto di storno nelle CG. TWINT raccomanda di richiedere prima la restituzione del denaro tramite «Richiedi denaro»; se il destinatario non reagisce, occorre contattare la banca che emette l’app TWINT.

    TWINT AG: FAQ: Ich habe Geld an die falsche Person/Mobiltelefonnummer gesendet. Wie bekomme ich mein Geld zurück?, nicht angegeben, FAQ-Antwort · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

    «Wenn die unberechtigte Empfängerin oder der unberechtigte Empfänger nicht reagiert oder die Rückzahlung aktiv verweigert, musst du den Herausgeber deiner TWINT App kontaktieren.»

• Caso 2025/05

  E-banking, phishing, autorizzazione a 2 fattori

  Cosa è successo, com’è finita

  Dopo un attacco di phishing, dei truffatori hanno registrato un nuovo apparecchio nell’e-banking del cliente e hanno trasferito quasi CHF 22'000 a un nuovo destinatario.

  La banca non ha pagato; procedura conclusa con una risposta esplicativa.

  Secondo l’Ombudsman la causa del danno si trovava nella sfera d’influenza e di rischio del cliente; secondo la regolamentazione contrattuale della responsabilità, il danno è a suo carico.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/05 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «dass die Schadensursache der Einfluss- und Risikosphäre des Kunden zuzurechnen sei»

• Caso 2025/06

  App di pagamento, nuovo numero di telefono collegato

  Cosa è successo, com’è finita

  Dopo che un nuovo telefono cellulare era stato collegato all’app di pagamento del cliente, sono state effettuate quattro transazioni fraudolente per un totale di CHF 200.

  In parte: la banca ha pagato CHF 100 e ha promesso di verificare il suo livello di sicurezza.

  L’Ombudsman ha verificato se il livello di sicurezza fosse adeguato (nessun avviso in caso di nuovo apparecchio) e ha raccomandato una soluzione amichevole nonché un’autorizzazione a 2 fattori per questo processo.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/06 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank war bereit, dem Kunden eine Entschädigung von 100 CHF zu zahlen.»

• Caso 2025/07

  Truffa con piccoli annunci, app di pagamento, hotline di blocco

  Cosa è successo, com’è finita

  Presunti acquirenti su una piattaforma di piccoli annunci hanno carpito dati confidenziali, hanno installato l’app di pagamento del venditore su un apparecchio altrui ed effettuato transazioni per CHF 4'300; la hotline di avviso della banca non era raggiungibile, ed è stata bloccata solo la carta, non l’app.

  In parte: la banca ha aumentato la sua offerta a circa il 50 % del danno.

  L’Ombudsman sottolinea che per servizi attivi giorno e notte occorre anche una possibilità di blocco sempre raggiungibile.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/07 (Grundsatz S. 8) · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Der Ombudsman konnte erreichen, dass die Bank ihr Vergleichsangebot auf rund 50 % des Schadensbetrags erhöhte.»

• Caso 2025/08

  Frode con carta di debito dopo la registrazione in un’app di pagamento (codice SMS)

  Cosa è successo, com’è finita

  Dei truffatori hanno registrato la carta di debito di una cliente in un’app di pagamento; l’attivazione richiedeva un codice SMS inviato al suo telefono, che lei aveva ignorato perché poco chiaro.

  La banca non ha pagato; procedura conclusa senza soluzione di mediazione.

  La banca ha ravvisato una violazione degli obblighi di diligenza da parte della cliente; l’Ombudsman ha suggerito un gesto di disponibilità, la banca ha rifiutato.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/08 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank war der Ansicht, der Schaden sei wegen einer Sorgfaltspflichtverletzung der Kundin entstanden und verweigerte ein Entgegenkommen.»

• Caso 2025/09

  Truffa, ordine di pagamento eseguito nonostante la revoca

  Cosa è successo, com’è finita

  Una vittima di truffa ha revocato lo stesso giorno un ordine di pagamento programmato di circa CHF 900, la banca l’ha eseguito comunque.

  La banca ha pagato per intero.

  L’Ombudsman ha ritenuto plausibile la versione del cliente e ha segnalato contraddizioni nell’argomentazione della banca.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/09 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «überprüfte die Bank den Fall erneut und kam dem Kunden schliesslich vollumfänglich entgegen.»

• Caso 2024/06

  TWINT, truffa con piccoli annunci

  Cosa è successo, com’è finita

  Un presunto acquirente su una piattaforma di piccoli annunci ha indotto la venditrice a divulgare il numero di telefono e i dati del conto; dei truffatori hanno attivato TWINT sul loro apparecchio ed effettuato nove transazioni per CHF 4'750.

  In parte: pagamento a titolo di gesto commerciale, accettato dalla cliente come transazione.

  La banca ha invocato la violazione degli obblighi di diligenza da parte della cliente; l’Ombudsman ha dubitato che le condizioni TWINT fossero state accettate in modo giuridicamente valido.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/06 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «erachtete er es als fraglich, dass die Bedingungen für TWINT … von der Kundin rechtsgültig akzeptiert worden waren.»

• Caso 2024/07

  Phishing tramite un sito bancario falso (risultato di ricerca Google), e-banking

  Cosa è successo, com’è finita

  La cliente ha inserito i suoi dati di e-banking su un sito bancario falso trovato come primo risultato su Google; dei truffatori hanno avviato un pagamento di circa CHF 5'000, e la banca ha contattato la banca destinataria solo cinque giorni dopo la notifica.

  La banca non ha pagato; caso concluso senza esito di mediazione.

  La banca ha dichiarato che la cliente aveva confermato il pagamento nell’app e che il richiamo era avvenuto tempestivamente.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/07 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank antwortete der Kundin, sie habe die Zahlung auf der App bestätigt und erklärte, der Rückruf sei rechtzeitig erfolgt.»

• Caso 2024/08

  Frode sugli investimenti, pagamento avviato personalmente allo sportello

  Cosa è successo, com’è finita

  Un cliente anziano ha bonificato allo sportello EUR 10'000 a un falso consulente in investimenti all’estero; i familiari hanno chiesto il 50 % alla banca, perché l’impiegato allo sportello avrebbe dovuto riconoscere la truffa.

  La banca non ha pagato.

  La banca ha ritenuto l’ordine eseguito conformemente ai propri obblighi ed è rimasta irremovibile.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 16, Fall 2024/08 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank wies die Forderung zurück und vertrat die Meinung, den Auftrag des Kunden pflichtgemäss ausgeführt zu haben»

• Caso 2023/07

  Phishing, carta di credito, wallet su un apparecchio altrui, rilevamento delle frodi

  Cosa è successo, com’è finita

  Il cliente ha inserito i dati della carta e un codice di conferma su una pagina di phishing; gli autori hanno registrato la carta in un wallet e addebitato CHF 12'000, oltre il limite della carta.

  In parte: la banca ha pagato CHF 3'000.

  Gesto di disponibilità per via del superamento del limite; il monitoraggio delle frodi della banca non aveva bloccato gli addebiti insoliti.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/07 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «kam ihm aber schliesslich im Ombudsverfahren wegen der Limitenüberschreitung mit 3000 CHF entgegen»

• Caso 2023/08

  Frode sugli investimenti (cripto), chargeback

  Cosa è successo, com’è finita

  Su istigazione di truffatori, il cliente ha acquistato criptovalute con le sue carte di credito e le ha trasferite egli stesso a sconosciuti; in seguito ha chiesto un chargeback.

  La banca non ha pagato; nessuna procedura di mediazione.

  I termini per il chargeback erano scaduti, e il cliente aveva trasferito le criptovalute di propria iniziativa.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/08 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank lehnte dies ab, da die entsprechenden Fristen bereits abgelaufen seien.»

• Caso 2023/09

  Frode con carta, addebito riservato dopo la segnalazione di frode

  Cosa è successo, com’è finita

  Il cliente ha segnalato subito una frode; la banca ha comunque inoltrato pagamenti con carta di credito che erano visualizzati solo come «riservati».

  Nessun danno (gli importi hanno potuto essere recuperati per altra via); l’Ombudsman ha spiegato la situazione giuridica.

  Secondo le regole del circuito delle carte, la banca deve pagare al commerciante gli importi riservati.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/09 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «sie sei in einem solchen Fall aufgrund der Regeln des Kreditkartennetzwerks gegenüber dem Händler zur Zahlung verpflichtet»

• Caso 2023/10

  Frode con carta di credito, chargeback presso una borsa di criptovalute

  Cosa è successo, com’è finita

  Dei truffatori hanno acquistato criptovalute con la carta di credito della cliente; la borsa di criptovalute voleva rimborsare solo tramite un chargeback della banca.

  Denaro restituito: la banca ha avviato il chargeback, che ha avuto successo.

  La banca ha ceduto dopo l’intervento dell’Ombudsman.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/10 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Diese zeigte sich schliesslich dazu bereit und informierte den Ombudsman, dass das Verfahren erfolgreich abgeschlossen werden konnte.»

• Caso 2023/11

  Acquisto online, merce non consegnata, termine per il chargeback

  Cosa è successo, com’è finita

  Il cliente non ha mai ricevuto la merce ordinata online e pagata con carta di credito; la banca ha respinto il suo chargeback come tardivo.

  La banca ha pagato per intero a titolo di gesto commerciale.

  La banca ha continuato a ritenere tardiva la richiesta secondo le regole dell’organizzazione delle carte, ma ha rimborsato l’importo a titolo di gesto commerciale.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/11 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Trotzdem war die Bank bereit, dem Kunden den Betrag für die beanstandete Transaktion aus Kulanz zu erstatten.»

• Caso 2020/08

  Love scam (romance scam), la banca blocca i pagamenti

  Cosa è successo, com’è finita

  Una cliente voleva bonificare denaro a una conoscenza fatta su Internet all’estero; la banca ha sospettato un romance scam, non ha eseguito i pagamenti, ha coinvolto uno specialista delle frodi della polizia e poi ha addebitato CHF 1'500 di spese.

  Nessun danno; grazie alla mediazione dell’Ombudsman la banca ha dimezzato le spese.

  L’Ombudsman ha lodato l’operato della banca, ma ha ritenuto discutibile la base per le spese.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 32, Fall 2020/08 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Die Bank vermutete einen sogenannten «Romance Scam» und versuchte, die Kundin von diesen Überweisungen abzuhalten.»

• Caso 2020/09

  Carta sottratta da un bancomat manipolato (prepagata), hotline di blocco

  Cosa è successo, com’è finita

  All’estero un distributore manipolato ha trattenuto la carta prepagata dopo l’inserimento del PIN; gli autori hanno prelevato circa CHF 2'000 fino al blocco, e la hotline di blocco di notte non era presidiata.

  La banca ha pagato (addebiti stornati dopo diversi interventi).

  Per il cliente la manipolazione del distributore non era riconoscibile, e può aspettarsi una hotline di blocco sempre presidiata; l’emittente aveva dapprima rifiutato a causa della carta originale e del PIN.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 33, Fall 2020/09 · Aprire il documento (si apre in una nuova finestra)

  «Nach mehreren Interventionen konnte dieser die Kartenherausgeberin bewegen, die Belastungen zu stornieren.»