Kreditkartenbetrug, Phishing, Twint: Wer zahlt in der Schweiz?

Wenn Sie die Zahlung nicht freigegeben haben

Ich habe eine unbekannte Belastung auf meiner Kreditkarte, die Karte habe ich noch. Ist das gedeckt? →

Wenn Sie die Zahlung selbst freigegeben haben

Ein falscher Bankmitarbeiter hat mich angerufen und ich habe die Zahlung selbst bestätigt. →

• Karte gestohlen oder verloren Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 10 Regeln

  • Swisscard: Swisscard übernimmt Belastungen aus Missbrauch durch Dritte nur, wenn der Kunde weder AGB noch Sorgfaltspflichten verletzt hat und ihn kein Verschulden trifft. Ausgeschlossen, sobald die Transaktion mit PIN, mTAN oder 3-D Secure lief (Ziff. 11.4 a), und bei Missbrauch durch nahestehende Personen. Bedingungen: PIN getrennt aufbewahren und nicht notieren, Karte sofort sperren, bei Verdacht Polizeianzeige, schriftliche Schadenmeldung innert 30 Tagen ab Rechnungsdatum, Formular innert 10 Tagen. Forderungen sind an Swisscard abzutreten.

    Frist: 30 Tage

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.3 (Fristen: Ziff. 10.1 Bst. d und f) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Vorbehältlich Ziff. 11.4 übernimmt Swisscard Belastungen aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte, sofern dieser Kartenmissbrauch nicht durch eine Verletzung dieser AGB»

  • Viseca: Viseca übernimmt Schäden aus nachweislich missbräuchlicher Verwendung durch nicht nahestehende Dritte in voller Höhe. Nicht übernommen werden Schäden bei Verletzung der Sorgfalts- und Mitteilungspflichten (bis zur Sperre trägt der Kunde dann den Schaden unbeschränkt), Transaktionen mit PIN, 3-D Secure, SMS-Code oder Biometrie sowie versicherte Schäden. Bedingungen: Karte getrennt vom PIN aufbewahren, PIN nie notieren, sofort sperren (24h-Dienst oder App), Polizeianzeige mit Kopie, Beanstandung spätestens 30 Tage nach Abrechnungsdatum, Formular innert 10 Tagen.

    Frist: 30 Tage · Selbstbehalt: keiner

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 (Pflichten Ziff. 1.7.1 und 1.7.2) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Wir übernehmen Schäden in voller Höhe, die Ihnen aus nachweislich missbräuchlicher Verwendung der Karte bzw. Authentifizierung durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Cornèrcard: Die Bank übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte (auch Fälschung) nur, wenn der Inhaber nachweist, dass er die AGB in allen Teilen eingehalten hat, besonders die Sorgfaltspflichten, und ihn kein Verschulden trifft. Ausgeschlossen: Transaktionen mit PIN, mTAN oder 3-D Secure, Missbrauch durch Nahestehende, versicherte Schäden. Bedingungen: PIN und Kartendaten nirgends aufschreiben und niemandem nennen, PIN nicht mit der Karte aufbewahren, Verlust sofort melden, Polizeianzeige, Beanstandung sofort und schriftlich innert 30 Tagen ab Monatsauszug, Schadenformular innert 10 Tagen.

    Frist: 30 Tage

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 (Pflichten Ziff. 6 c–e) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «übernimmt die Bank Schäden, die dem Haupt- oder Begleitkarteninhaber aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen.»

  • PostFinance: PostFinance Card (Debit): PostFinance übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte, wenn die Kundin nachweist, dass AGB und Teilnahmebedingungen eingehalten wurden und sie kein Verschulden trifft. Nahestehende Personen gelten nicht als Dritte; versicherte Schäden und Folgeschäden sind ausgeschlossen. Bedingungen: Karte sofort sperren, bei Straftaten Polizeianzeige, 3-D Secure nutzen, wo angeboten; Schadenformular innert 10 Tagen. Eine Beanstandungsfrist in Tagen fehlt für die Debitkarte; die AGB verlangen eine Beanstandung «sofort».

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen physische und digitale Karten von PostFinance, Version August 2024, Ziff. 11 Haftung (Sorgfalt Ziff. 4 j) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «PostFinance übernimmt Schäden, die der Kund:in aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen, sofern sie nachweisen kann, dass sie»

  • UBS: Debitkarte: UBS übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte (auch Fälschung), wenn der Karteninhaber nachweist, dass er die Bedingungen in allen Teilen eingehalten hat und ihn kein Verschulden trifft. Nahestehende Personen gelten nicht als Dritte, versicherte Schäden sind ausgeschlossen. Bedingungen: PIN nicht mit der Karte aufbewahren und nicht speichern, sofort melden, Polizeianzeige, Beanstandung innert 30 Tagen nach Erhalt des Kontoauszugs, Formular innert 10 Tagen.

    Frist: 30 Tage

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Bedingungen für die Nutzung der UBS Debitkarten, Debitkarten-Bedingungen Ausgabe September 2024 (Sammeldokument gedruckt September 2026), Debitkarten Ziff. 8 (Pflichten Ziff. 7), PDF-S. 19 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «übernimmt UBS Schäden, die dem Kontoinhaber aus missbräuchlicher Verwendung der UBS Debitkarte durch Dritte entstanden sind.»

  • Cembra: Cembra übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte oder durch Fälschung, wenn der Inhaber die Sorgfaltspflichten nach Ziff. 3 eingehalten hat und ihn kein Verschulden trifft. Wer seine Pflichten verletzt, haftet bis zur Sperre unbeschränkt. Bedingungen: PIN geheim halten und nicht aufzeichnen, auch nicht verschlüsselt, Verlust sofort melden, Strafanzeige mit Kopie, schriftliche Beanstandung spätestens 30 Tage ab Monatsrechnung, Formular innert 10 Tagen.

    Frist: 30 Tage

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.1 (Pflichten Ziff. 3.3, 3.4, 3.7; Ziff. 4.2) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Wenn der Inhaber die Sorgfaltspflichten gemäss Ziffer 3 eingehalten hat und ihn auch sonst kein Verschulden trifft, übernimmt die Herausgeberin Schäden»

  • Migros Bank: Die Migros Bank übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte (auch Fälschung) ohne Selbstbehalt, wenn die Nutzungsbedingungen in allen Teilen eingehalten wurden und kein Verschulden vorliegt. Nahestehende Personen gelten nicht als Dritte; bei Pflichtverletzung haftet der Inhaber bis zur Sperre unbeschränkt. Bedingungen: unverzüglich melden, schriftliche Beanstandung spätestens 30 Tage ab Monatsrechnung, Formular innert 10 Tagen, Strafanzeige mit Kopie.

    Frist: 30 Tage · Selbstbehalt: keiner

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.1 und 4.2 (Frist Ziff. 3.5) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «übernimmt die Migros Bank AG Schäden, die der hauptkarteninhabenden Person aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen (ohne Selbstbehalt für die hauptkarteninhabende Person).»

  • Raiffeisen: Kreditkarte: Die Bank übernimmt Schäden aus Missbrauch durch nicht nahestehende Dritte, wenn die Sorgfaltspflichten (Ziff. 8) eingehalten wurden und kein Verschulden vorliegt. Nicht übernommen werden Schäden bei Pflichtverletzung bis zur Sperre, Transaktionen mit einer der in Ziff. 6 genannten Methoden (PIN, 3-D Secure, Mobile Payment), versicherte Schäden und Folgeschäden. Missbrauch sofort telefonisch melden, schriftliche Beanstandung spätestens 30 Tage ab Monatsrechnung, Formular innert 10 Tagen.

    Frist: 30 Tage

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026 (PDF erstellt 30.10.2025), Ziff. 10 Verantwortlichkeit und Haftung (Frist Ziff. 8) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «übernimmt die Bank Schäden, welche aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Raiffeisen: Debitkarte (Debit Mastercard, Visa Debit): gleiche Haftungslogik wie bei der Kreditkarte (Ziff. 13), aber eine längere Meldefrist: Unstimmigkeiten spätestens 45 Kalendertage nach Erhalt des Kontoauszugs melden, sonst gilt dieser als genehmigt; Formular innert 10 Kalendertagen.

    Frist: 45 Tage

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Debitkarten, Version 1.2 – Januar 2026, Ziff. 12 und 13 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «spätestens aber 45 Kalendertage nach Erhalt des monatlichen Kontoauszugs, resp. der monatlichen Prüfung, ansonsten gilt der Kontoauszug als genehmigt.»

  • ZKB: ZKB Visa Debit: Die Bank übernimmt Schäden aus Missbrauch durch Dritte (auch Fälschung), wenn die Bestimmungen in allen Teilen eingehalten wurden, kein Verschulden vorliegt und rechtzeitig beanstandet wurde. Wer zu spät beanstandet (später als 30 Tage nach Kontoauszug, Formular innert 10 Tagen), verliert jeden Anspruch. Haben weder Bank noch Kunde ihre Pflichten verletzt, trägt den Schaden, in dessen Einflussbereich der Missbrauch geschah. Die ZKB-Kreditkarten gibt Viseca heraus; dafür gelten die Viseca-AGB.

    Frist: 30 Tage

    Zürcher Kantonalbank: Bestimmungen zur ZKB Visa Debit Card, Ausgabe Juni 2026, Ziff. 12 Schadenübernahme · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Bei verspäteter Einreichung von Beanstandungen hat die kartenberechtigte Person weder einen Anspruch auf Bearbeitung der Beanstandungen noch auf eine Schadensübernahme durch die Bank.»

• Kartendaten kopiert Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen 8 Regeln

  • Swisscard: Reine Kartendaten-Transaktionen ohne zusätzliches Legitimationsmittel übernimmt Swisscard nach Ziff. 11.3, wenn der Kunde alle Pflichten erfüllt hat (u. a. Gerät mit Sperre, aktuellem Betriebssystem und Virenschutz schützen, Ziff. 10.1 k). Die 3-D-Secure-Bedingungen verlangen zusätzlich, dass der Missbrauch nachgewiesen ist. Skimming mit PIN-Eingabe fällt unter den Ausschluss von Ziff. 11.4 a.

    Frist: 30 Tage

    Swisscard AECS GmbH: Besondere Bedingungen der Swisscard AECS GmbH für die Benutzung von 3-D Secure, Version 05/2024, Ziff. 4.5 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «übernimmt die Herausgeberin Belastungen aus nachgewiesener missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Viseca: Ausdrücklich gedeckt sind Fälschungen und Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte, sofern die Zahlung nicht mit PIN, 3-D Secure oder SMS-Code authentifiziert wurde und der Kunde seine Pflichten erfüllt hat (u. a. Geräte mit Virenschutz und Updates schützen, Kartendaten nicht bekanntgeben).

    Frist: 30 Tage · Selbstbehalt: keiner

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Dies umfasst beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

  • Cornèrcard: Das Missbrauchsrisiko liegt grundsätzlich beim Karteninhaber (Legitimation, Ziff. 5). Übernahme nur unter den Voraussetzungen von Ziff. 7 und nur, wenn bloss Kartendaten ohne zusätzliches Legitimationsmittel verwendet wurden. Ausgeschlossen sind ausdrücklich Schäden durch Manipulation von Mobiltelefonen und SIM-Karten (Ziff. 7 g) sowie durch elektronische Kommunikationsmittel.

    Frist: 30 Tage

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 5 Legitimation · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Die Risiken aus der missbräuchlichen Verwendung der Karte liegen somit grundsätzlich beim Haupt- und Begleitkarteninhaber.»

  • PostFinance: PostFinance-Kreditkarten: Das Risiko liegt grundsätzlich beim Kunden. Wurde kein Identifikationsmittel oder Sicherheitselement verwendet, übernimmt PostFinance den Schaden, sofern der Kunde alle Bedingungen eingehalten hat und ihn kein Verschulden trifft. Beanstandung innert 30 Tagen ab Rechnung, Formular innert 10 Tagen. Der Ersatz kann begrenzt oder ausgeschlossen werden, etwa bei fehlender Mitwirkung oder im Wiederholungsfall.

    Frist: 30 Tage

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c (Frist Ziff. 4 d) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt PostFinance Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • UBS: Kreditkarte: Das Risiko liegt grundsätzlich beim Karteninhaber. Wurde kein Zugangsmittel verwendet, übernimmt UBS bei rechtzeitiger Beanstandung (sofort, spätestens 30 Tage ab Abrechnungsdatum) den Schaden, sofern alle AGB-Bestimmungen eingehalten wurden und kein Verschulden vorliegt.

    Frist: 30 Tage

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2 (Frist Ziff. 7.4), PDF-S. 23 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt UBS bei rechtzeitiger Beanstandung (Ziffer 7.4) Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Cembra: Gestohlene oder kopierte Kartendaten sind sofort zu melden (Ziff. 3.3); dann gilt Ziff. 4.1. Cembra lehnt aber jede Haftung ab für Transaktionen nach unrechtmässigem Zugriff auf das Endgerät des Inhabers und für Schäden durch Ausspionieren von Daten oder unachtsamen Umgang mit Legitimationsmitteln. Wo 3-D Secure angeboten wird, muss es benutzt werden (Ziff. 3.9).

    Frist: 30 Tage

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.6 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Die Herausgeberin lehnt jegliche Haftung für Transaktionen ab, welche aus einem unrechtmässigen Zugriff auf das Endgerät des Inhabers oder dessen Verwendung resultieren.»

  • Migros Bank: Auch bei Transaktionen mit PIN oder 3-D Secure übernimmt die Migros Bank die Belastungen, wenn nachweislich Dritte rechtswidrig in Netzwerke, Telekom-Einrichtungen oder die Infrastruktur des Kunden eingegriffen haben (z. B. Malware auf dem Gerät). Voraussetzung: rechtzeitige Beanstandung und eingehaltene Sorgfaltspflichten. Diese Klausel ist kundenfreundlicher als bei den meisten anderen untersuchten Herausgebern.

    Frist: 30 Tage · Selbstbehalt: keiner

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Bei nachweislich rechtswidrigen Eingriffen von Dritten in die Einrichtungen von Netzwerk- und/ oder Telekommunikationsbetreibern oder in die von der inhabenden Person genutzten Infrastruktur»

  • Raiffeisen: Datendiebstahl und Fälschung durch nicht nahestehende Dritte sind ausdrücklich gedeckt, sofern keine Pflicht verletzt und die Zahlung nicht mit PIN, 3-D Secure oder Mobile Payment genehmigt wurde. Bei Mobile-Payment-Schäden müssen auch die Bedingungen des Drittanbieters eingehalten sein.

    Frist: 30 Tage

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Dies sind beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

• Zahlung selbst freigegeben Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 9 Regeln

  • Swisscard: Keine Übernahme. Mit 3-D Secure freigegebene Transaktionen gelten als genehmigt; die AGB schliessen Schäden aus, wenn mindestens ein zusätzliches Legitimationsmittel verwendet wurde. Für das Geschäft selbst (z. B. Anlagebetrug) lehnt Swisscard jede Verantwortung ab (Ziff. 11.2).

    Frist: 30 Tage

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.4 Bst. a (vgl. 3-D-Secure-Bedingungen Ziff. 1.4) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «wenn die fragliche Transaktion … mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z. B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure, Swisscard Digital Services) durchgeführt wurde.»

  • Viseca: Keine Übernahme: Transaktionen, die der Kunde (oder nahestehende Dritte) mit PIN, 3-D Secure, SMS-Code oder Biometrie authentifiziert hat, sind ausgeschlossen. Für das Grundgeschäft ist ausschliesslich der Kunde verantwortlich (Ziff. 1.6.1). Auch der Online-Kontoschutz deckt nur Transaktionen ohne Freigabe.

    Frist: 30 Tage

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2, Ausschlüsse · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Schäden aus Transaktionen, welche Sie oder nahestehende Dritte authentifiziert haben z. B. durch Eingabe des PIN-Codes, Bestätigung mittels 3-D Secure»

  • Cornèrcard: Die Bank haftet nicht, sobald neben den Kartendaten mindestens ein weiteres Legitimationsmittel verwendet wurde (PIN, mTAN, 3-D Secure, App-Freigabe). Wer PIN oder Kartendaten preisgibt, haftet laut Ziff. 3 für alle Folgen. Nur wer die separate Cornèrcard-Cyber-Versicherung hat, erhält bei Phishing oder Smishing (E-Mail/SMS) bis CHF 1'000 pro Jahr.

    Frist: 30 Tage

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 Bst. a · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z.B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure) durchgeführt wurde.»

  • PostFinance: Kreditkarte: Genehmigt der Kunde Transaktionen mit einem Identifikationsmittel oder Sicherheitselement, trägt er den Schaden in jedem Fall. E-Finance: Bestätigungen sind nur zu erteilen, wenn sie dem eigenen Willen entsprechen (TNB digital Ziff. 5 e); PostFinance fragt nie nach Codes (Ziff. 5 a).

    Frist: 30 Tage

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «In jedem Fall sind sie von der Kund:in zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Identifikationsmittels oder Sicherheitselements»

  • UBS: Keine Übernahme: Mit einem Zugangsmittel (Access App, PIN, Einmalcodes) genehmigte Kreditkartentransaktionen trägt der Karteninhaber in jedem Fall. Im Digital Banking liegt die korrekte Bestätigung von Aufträgen allein beim Kunden (Basisbestimmungen Ziff. 5).

    Frist: 30 Tage

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2, PDF-S. 23 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «In jedem Fall sind sie vom Karteninhaber zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Zugangsmittels genehmigt wurden.»

  • Cembra: Keine Übernahme: Transaktionen über Kartendaten, PIN oder Legitimationsmittel (3-D Secure, App) gelten als vom Inhaber autorisiert, auch wenn sie eine andere Person auslöste. Bei 3-D Secure müssen Händler und Betrag geprüft werden (Ziff. 3.5); Codes dürfen nie auf E-Mail- oder SMS-Aufforderung herausgegeben werden (Ziff. 3.6).

    Frist: 30 Tage

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 2 (Karteneinsatz) und 3.6 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «gelten als durch den Inhaber autorisiert, selbst wenn es sich bei der die Transaktion auslösenden Person nicht um den Inhaber handelt.»

  • Migros Bank: Jeder autorisierte Einsatz mit PIN, 3-D-Secure-Code, Click to Pay oder weiteren Legitimationsmitteln gilt als durch den Inhaber erfolgt; das Missbrauchsrisiko trägt dann der Inhaber.

    Frist: 30 Tage

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Jeder autorisierte Einsatz der Karte mit dem dazu passenden PIN-Code, dem 3-D Secure-Code … gilt als durch die inhabende Person erfolgt.»

  • Raiffeisen: Keine Übernahme von Transaktionen, die der Karteninhaber (oder Nahestehende) mit einer der in Ziff. 6 genannten Methoden genehmigt hat. 3-D Secure darf nur bestätigt werden, wenn die Angaben stimmen; Codes nie an Dritte weitergeben (Ziff. 8).

    Frist: 30 Tage

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10, Ausschlüsse · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Schäden aus Transaktionen, welche der Karteninhaber oder nahestehende Dritte gemäss einer in Ziffer 6 aufgezählten Methode genehmigt hat»

  • ZKB: E-Banking: Wer bei einer Transaktionsbestätigung die angezeigten Daten nicht prüft und trotzdem bestätigt, trägt den Schaden (Ziff. 5 und 7.1 b).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 Bst. b · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «im Falle der Verletzung der Prüfpflichten beim Erteilen der Transaktionsbestätigung gemäss Ziff. 5»

• E-Banking übernommen PostFinance, UBS, Migros Bank, ZKB 4 Regeln

  • PostFinance: Wer sich mit den Identifikationsmitteln einloggt, gilt als berechtigt; die Kundin genehmigt alle so vorgenommenen Handlungen (TNB digital Ziff. 2 b). Den Schaden aus verletzten Sorgfaltspflichten trägt die Kundin. Hat niemand seine Pflichten verletzt, trägt ihn, wer die Ursache in seinem Einflussbereich hatte (AGB Ziff. 2). Pflichten: Codes geheim halten, keinen Fernzugriff erlauben, Antivirus und Updates, bei Verdacht sofort melden, Polizeianzeige. Die 2018 angekündigte Garantie bis CHF 100'000 steht nicht in den geltenden Teilnahmebedingungen (Version August 2024).

    PostFinance AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen der PostFinance AG, Version August 2024, Ziff. 2 Legitimation · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Falls weder die Kund:in noch PostFinance ihre Sorgfaltspflichten verletzt hat, so hat diejenige Partei den Schaden zu tragen, in deren Einflussbereich sich die Ursache»

  • UBS: Wer sich mit den persönlichen Zugangsmitteln einloggt, wird als berechtigt behandelt. Die Legitimationsabrede legt Manipulationen am Gerät des Kunden, den Missbrauch von Zugangsmitteln, verletzte Sorgfaltspflichten und Eingriffe Dritter in die Datenübermittlung beim Kunden ab. UBS haftet nur, wenn sie die geschäftsübliche Sorgfalt verletzt hat. Pflichten: Zugangsmittel getrennt aufbewahren und nie weitergeben, nicht auf E-Mails oder SMS reagieren, die nach Zugangsdaten fragen, Betriebssystem und Browser aktuell halten.

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Basisbestimmungen für UBS Digital Banking, Basisbestimmungen Ausgabe Februar 2025 (63615 D 001 07.02.2025), Digital Banking Ziff. 6 Risiken, PDF-S. 11 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Die Legitimationsabrede (vgl. Ziff. 2) bedeutet, dass die Risiken beim Vertragspartner liegen, die sich (i) aus Manipulationen am IT-System des Zugriffsberechtigten»

  • Migros Bank: Die Legitimation wird automatisch geprüft; wer die richtigen Identifikationsmittel verwendet, gilt als berechtigt, und alle Aufträge gelten als vom Kunden autorisiert (Ziff. 2). Verletzt der Kunde Sorgfaltspflichten (offizielle App, aktuelles Betriebssystem, Antivirus, Geräte nicht weitergeben), lehnt die Bank jede Haftung ab (Ziff. 6). Für rechtswidrige Eingriffe in Telekom-Netze ist die Haftung ausgeschlossen (Ziff. 7).

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Benützung des E-Bankings der Migros Bank AG, 3828 – Version 4, Ziff. 6 Sorgfaltspflichten · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Sollte die Nichteinhaltung der folgenden Sorgfaltspflichten zu Schäden führen, lehnt die Bank jegliche Haftung dafür ab.»

  • ZKB: Der Kunde trägt den Schaden, wenn seine Legitimationsmittel missbraucht werden (unrechtmässiger Zugang, Betrug) und er seine Sorgfaltspflichten verletzt hat, z. B. auf Phishing-Mails reagiert, Passwort gespeichert oder Updates und Antivirus vernachlässigt (Ziff. 4). Haben weder Bank noch Benutzer Pflichten verletzt, trägt den Schaden, in dessen Einflussbereich der Missbrauch geschah. Das Endgerät liegt ausserhalb der Kontrolle der Bank (Ziff. 7.3).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 und 7.2 Risiken · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Haben weder die Bank noch der Benutzer ihre Sorgfaltspflichten verletzt, trägt den Schaden derjenige, in dessen Einflussbereich sich der Missbrauch oder der Betrug zugetragen hat.»

• Twint Raiffeisen, ZKB, TWINT 4 Regeln

  • Raiffeisen: Raiffeisen TWINT: Bestätigte Zahlungen sind unwiderruflich (Ziff. 7.1); P2P-Zahlungen gehen nur an die angegebene Handynummer (Ziff. 7.3). Die Bank schliesst jede Gewährleistung und Haftung aus, auch für unberechtigte Zugriffe auf das Gerät und für Verstösse gegen die Sorgfaltspflichten. Eine Regel zur Schadenübernahme gibt es nicht. Missbrauch sofort melden, schriftliche Beanstandung spätestens 30 Tage ab Kontoauszug oder Kreditkartenrechnung, Strafanzeige auf Verlangen der Bank.

    Frist: 30 Tage

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Raiffeisen TWINT – Allgemeine Geschäftsbedingungen, AGB Version 6.0 – Dezember 2024, Ziff. 14 Gewährleistung und Haftung (Frist Ziff. 9) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Die Bank schliesst jede Gewährleistung und Haftung im Zusammenhang mit der Benützung der TWINT App aus»

  • ZKB: ZKB TWINT: Über TWINT erteilte Zahlungen sind verbindlich und können weder widerrufen noch storniert werden. Für bezahlte Waren und Dienstleistungen haftet die Bank nicht; Ansprüche richten sich gegen den Händler. Beanstandung spätestens 30 Tage ab Ausführung, danach verfallen alle Ansprüche (Ziff. 6.4). Folgen von Missbrauch über das biometrische Login trägt der Kunde (Ziff. 16).

    Frist: 30 Tage

    Zürcher Kantonalbank: Nutzungsbedingungen für ZKB TWINT, Ausgabe November 2026, Ziff. 1 Gegenstand (Frist Ziff. 6.4) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Über TWINT in Auftrag gegebene Zahlungen sind für den Kunden und für die Bank verbindlich und können nicht widerrufen oder storniert werden.»

  • TWINT: Handlungen, die eine Drittperson unberechtigt mit der TWINT-App einer Kundin vornimmt, werden der Kundin zugerechnet (Ziff. 1.7). TWINT AG haftet nicht für unberechtigte Zugriffe, Pflichtverstösse oder Handlungen Dritter, ausser bei eigener grober Fahrlässigkeit oder Vorsatz; dann ersetzt sie höchstens CHF 3'000 pro Schadenereignis (Ziff. 1.8). Pflichten: Code geheim halten, Gerät sperren, kein Jailbreak, Empfänger vor jeder Zahlung prüfen, Polizeianzeige bei Straftaten. TWINT rät Betroffenen, sofort ihre Bank anzurufen.

    TWINT AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Nutzung von TWINT, Version 9.0 / Oktober 2026, Ziff. 1.7 und 1.8 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Insbesondere werden Handlungen, die eine Drittperson unberechtigt mit der TWINT App einer Kundin bzw. eines Kunden vornimmt, der Kundin bzw. dem Kunden zugerechnet.»

  • TWINT: Kein Rückbuchungsrecht in den AGB. TWINT empfiehlt, das Geld zuerst über «Geld anfordern» zurückzuverlangen; reagiert der Empfänger nicht, ist die Bank zu kontaktieren, die die TWINT-App herausgibt.

    TWINT AG: FAQ: Ich habe Geld an die falsche Person/Mobiltelefonnummer gesendet. Wie bekomme ich mein Geld zurück?, nicht angegeben, FAQ-Antwort · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

    «Wenn die unberechtigte Empfängerin oder der unberechtigte Empfänger nicht reagiert oder die Rückzahlung aktiv verweigert, musst du den Herausgeber deiner TWINT App kontaktieren.»

• Fall 2025/05

  E-Banking, Phishing, 2-Faktor-Autorisierung

  Was geschah, wie es ausging

  Nach einem Phishing-Angriff registrierten Betrüger ein neues Gerät im E-Banking des Kunden und überwiesen knapp CHF 22'000 an einen neuen Empfänger.

  Bank zahlte nicht; Verfahren mit erläuterndem Bescheid abgeschlossen.

  Laut Ombudsman lag die Schadensursache in der Einfluss- und Risikosphäre des Kunden; nach der vertraglichen Haftungsregelung trägt er den Schaden.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/05 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «dass die Schadensursache der Einfluss- und Risikosphäre des Kunden zuzurechnen sei»

• Fall 2025/06

  Bezahl-App, neue Telefonnummer verknüpft

  Was geschah, wie es ausging

  Nachdem ein neues Mobiltelefon mit der Bezahl-App des Kunden verknüpft worden war, erfolgten vier betrügerische Transaktionen über total CHF 200.

  Teilweise: Die Bank zahlte CHF 100 und versprach, ihr Sicherheitsniveau zu prüfen.

  Der Ombudsman prüfte, ob das Sicherheitsniveau angemessen war (keine Warnmeldung bei neuem Gerät), und empfahl eine gütliche Lösung sowie eine 2-Faktor-Autorisierung für diesen Prozess.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/06 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank war bereit, dem Kunden eine Entschädigung von 100 CHF zu zahlen.»

• Fall 2025/07

  Kleinanzeigenbetrug, Bezahl-App, Sperr-Hotline

  Was geschah, wie es ausging

  Angebliche Käufer auf einer Kleinanzeigenplattform erschlichen vertrauliche Daten, installierten die Bezahl-App des Verkäufers auf einem fremden Gerät und tätigten Transaktionen über CHF 4'300; die Warn-Hotline der Bank war nicht besetzt, und gesperrt wurde nur die Karte, nicht die App.

  Teilweise: Die Bank erhöhte ihr Angebot auf rund 50 % des Schadens.

  Der Ombudsman betont, dass es bei Diensten, die rund um die Uhr laufen, auch eine durchgehend erreichbare Sperrmöglichkeit braucht.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/07 (Grundsatz S. 8) · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Der Ombudsman konnte erreichen, dass die Bank ihr Vergleichsangebot auf rund 50 % des Schadensbetrags erhöhte.»

• Fall 2025/08

  Debitkartenbetrug nach Registrierung in Bezahl-App (SMS-Code)

  Was geschah, wie es ausging

  Betrüger registrierten die Debitkarte einer Kundin in einer Bezahl-App; die Aktivierung brauchte einen SMS-Code an ihr Telefon, den sie als unklar ignoriert hatte.

  Bank zahlte nicht; Verfahren ohne Vermittlungslösung beendet.

  Die Bank sah eine Sorgfaltspflichtverletzung der Kundin; der Ombudsman legte ein Entgegenkommen nahe, die Bank lehnte ab.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/08 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank war der Ansicht, der Schaden sei wegen einer Sorgfaltspflichtverletzung der Kundin entstanden und verweigerte ein Entgegenkommen.»

• Fall 2025/09

  Betrug, Zahlungsauftrag trotz Widerruf ausgeführt

  Was geschah, wie es ausging

  Ein Betrugsopfer widerrief am selben Tag einen terminierten Zahlungsauftrag über rund CHF 900, die Bank führte ihn trotzdem aus.

  Bank zahlte vollständig.

  Der Ombudsman hielt die Darstellung des Kunden für plausibel und wies auf Widersprüche in der Argumentation der Bank hin.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/09 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «überprüfte die Bank den Fall erneut und kam dem Kunden schliesslich vollumfänglich entgegen.»

• Fall 2024/06

  TWINT, Kleinanzeigenbetrug

  Was geschah, wie es ausging

  Ein angeblicher Käufer auf einer Kleinanzeigenplattform brachte die Verkäuferin dazu, Telefonnummer und Kontodaten preiszugeben; Betrüger aktivierten TWINT auf ihrem Gerät und tätigten neun Transaktionen über CHF 4'750.

  Teilweise: Kulanzzahlung, von der Kundin als Vergleich angenommen.

  Die Bank berief sich auf die Sorgfaltspflichtverletzung der Kundin; der Ombudsman bezweifelte, dass die TWINT-Bedingungen rechtsgültig akzeptiert worden waren.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/06 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «erachtete er es als fraglich, dass die Bedingungen für TWINT … von der Kundin rechtsgültig akzeptiert worden waren.»

• Fall 2024/07

  Phishing über gefälschte Bank-Website (Google-Suchergebnis), E-Banking

  Was geschah, wie es ausging

  Die Kundin gab ihre E-Banking-Daten auf einer gefälschten Bank-Website aus dem obersten Google-Treffer ein; Betrüger lösten eine Zahlung über rund CHF 5'000 aus, und die Bank kontaktierte die Empfängerbank erst fünf Tage nach der Meldung.

  Bank zahlte nicht; Fall ohne Vermittlungsergebnis abgeschlossen.

  Die Bank erklärte, die Kundin habe die Zahlung in der App bestätigt und der Rückruf sei rechtzeitig erfolgt.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/07 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank antwortete der Kundin, sie habe die Zahlung auf der App bestätigt und erklärte, der Rückruf sei rechtzeitig erfolgt.»

• Fall 2024/08

  Anlagebetrug, selbst ausgelöste Zahlung am Schalter

  Was geschah, wie es ausging

  Ein betagter Kunde überwies am Schalter EUR 10'000 an einen falschen Anlageberater im Ausland; die Angehörigen verlangten 50 % von der Bank, weil der Schaltermitarbeiter den Betrug hätte erkennen müssen.

  Bank zahlte nicht.

  Die Bank sah den Auftrag als pflichtgemäss ausgeführt an und blieb kompromisslos.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 16, Fall 2024/08 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank wies die Forderung zurück und vertrat die Meinung, den Auftrag des Kunden pflichtgemäss ausgeführt zu haben»

• Fall 2023/07

  Phishing, Kreditkarte, Wallet auf fremdem Gerät, Betrugserkennung

  Was geschah, wie es ausging

  Der Kunde gab Kartendaten und einen Bestätigungscode auf einer Phishing-Seite ein; Täter registrierten die Karte in einer Wallet und belasteten CHF 12'000, über der Kartenlimite.

  Teilweise: Die Bank zahlte CHF 3'000.

  Entgegenkommen wegen der Limitenüberschreitung; die Betrugsüberwachung der Bank hatte die ungewöhnlichen Belastungen nicht gestoppt.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/07 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «kam ihm aber schliesslich im Ombudsverfahren wegen der Limitenüberschreitung mit 3000 CHF entgegen»

• Fall 2023/08

  Anlagebetrug (Krypto), Chargeback

  Was geschah, wie es ausging

  Auf Veranlassung von Betrügern kaufte der Kunde mit seinen Kreditkarten Kryptowährung und leitete sie selbst an Unbekannte weiter; danach verlangte er einen Chargeback.

  Bank zahlte nicht; kein Vermittlungsverfahren.

  Die Chargeback-Fristen waren abgelaufen, und der Kunde hatte die Kryptowährung aus eigenem Antrieb weitergeleitet.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/08 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank lehnte dies ab, da die entsprechenden Fristen bereits abgelaufen seien.»

• Fall 2023/09

  Kartenbetrug, reservierte Belastung nach Betrugsmeldung

  Was geschah, wie es ausging

  Der Kunde meldete einen Betrug sofort; die Bank leitete trotzdem Kreditkartenzahlungen weiter, die erst als «reserviert» angezeigt waren.

  Kein Schaden (Beträge konnten anderweitig zurückgeholt werden); der Ombudsman erläuterte die Rechtslage.

  Nach den Regeln des Kartennetzwerks muss die Bank reservierte Beträge gegenüber dem Händler bezahlen.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/09 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «sie sei in einem solchen Fall aufgrund der Regeln des Kreditkartennetzwerks gegenüber dem Händler zur Zahlung verpflichtet»

• Fall 2023/10

  Kreditkartenbetrug, Chargeback bei Kryptobörse

  Was geschah, wie es ausging

  Betrüger kauften mit der Kreditkarte der Kundin Kryptowährung; die Kryptobörse wollte nur über einen Chargeback der Bank zurückzahlen.

  Geld zurück: Die Bank leitete den Chargeback ein, er war erfolgreich.

  Die Bank lenkte nach der Intervention des Ombudsman ein.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/10 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Diese zeigte sich schliesslich dazu bereit und informierte den Ombudsman, dass das Verfahren erfolgreich abgeschlossen werden konnte.»

• Fall 2023/11

  Online-Kauf, Ware nicht geliefert, Chargeback-Frist

  Was geschah, wie es ausging

  Der Kunde erhielt online bestellte und mit Kreditkarte bezahlte Ware nie; die Bank lehnte seinen Chargeback als verspätet ab.

  Bank zahlte vollständig aus Kulanz.

  Die Bank hielt den Antrag nach den Regeln der Kartenorganisation weiterhin für verspätet, erstattete aber den Betrag aus Kulanz.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/11 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Trotzdem war die Bank bereit, dem Kunden den Betrag für die beanstandete Transaktion aus Kulanz zu erstatten.»

• Fall 2020/08

  Love Scam (Romance Scam), Bank stoppt Zahlungen

  Was geschah, wie es ausging

  Eine Kundin wollte einer Internetbekanntschaft im Ausland Geld überweisen; die Bank vermutete einen Romance Scam, führte die Zahlungen nicht aus, zog einen Betrugsspezialisten der Polizei bei und verrechnete danach CHF 1'500 Aufwand.

  Kein Schaden; auf Vermittlung des Ombudsman halbierte die Bank die Gebühren.

  Der Ombudsman lobte das Vorgehen der Bank, hielt aber die Grundlage für die Gebühren für fraglich.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 32, Fall 2020/08 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Die Bank vermutete einen sogenannten «Romance Scam» und versuchte, die Kundin von diesen Überweisungen abzuhalten.»

• Fall 2020/09

  Karte entwendet an manipuliertem Geldautomaten (Prepaid), Sperr-Hotline

  Was geschah, wie es ausging

  Im Ausland behielt ein manipulierter Automat die Prepaid-Karte nach PIN-Eingabe ein; Täter bezogen bis zur Sperre rund CHF 2'000, und die Sperr-Hotline war nachts nicht bedient.

  Bank zahlte (Belastungen nach mehreren Interventionen storniert).

  Für den Kunden war die Manipulation des Automaten nicht erkennbar, und er darf eine durchgehend bediente Sperr-Hotline erwarten; die Herausgeberin hatte zuerst wegen Original-Karte und PIN abgelehnt.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 33, Fall 2020/09 · Dokument öffnen (öffnet ein neues Fenster)

  «Nach mehreren Interventionen konnte dieser die Kartenherausgeberin bewegen, die Belastungen zu stornieren.»