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Un cliente ha pagato su un conto sbagliato: chi sopporta il danno?

limitato Di solito è assicurato solo il proprio denaro

Se il suo cliente paga su un conto sbagliato a causa del suo account e-mail violato, tra le condizioni lette lo copre espressamente solo Helvetia (cifra 3.3.1.8 lett. b, con sottolimite); La Mobiliare e Zurich rimborsano solo il suo denaro.

Stato al

AmukHo cercato chi rimborsa il denaro del suo cliente. Lo dice espressamente una sola polizza.
In questa pagina
  1. Condizioni
  2. Pagare di nuovo?
  3. Casi reali
  4. Cosa aiuta

Cosa dicono le condizioni

  1. Solo denaro proprio:Mobiliare (B8) e Zurich (art. 702) risarciscono solo mezzi di pagamento dell’assicurato. Se un cliente, a causa dell’account e-mail violato, paga su un conto sbagliato, tra le CGA esaminate solo Helvetia lo copre espressamente (3.3.1.8 lett. b, sottolimite).

    Dove sta scritto?

    Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial), Ausgabe Juni 2026, Ziff. 3.3.1.8 lit. b, S. 12

    «wenn diese finanzielle Transaktion aufgrund einer auf dem IT-System des Versicherungsnehmers vorgenommene Manipulation»

    Aprire il documento: Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial) (si apre in una nuova finestra), consultato il 06.11.2026

  2. Obbligo di richiamata:verificare le coordinate bancarie nuove o modificate tramite richiamata (o firma digitale) e documentarle per iscritto, altrimenti la copertura decade (AXA A6, Zurich art. 704); Helvetia richiede la verifica sicura a partire da CHF 30'000.

    Dove sta scritto?

    Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB), Ausgabe 01/2024, Art. 704, S. 15

    «Als sicheres Verfahren gelten ein telefonischer Rückruf zur Identitätsprüfung und jede Form von digital signierter Kommunikation.»

    Aprire il documento: Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) (si apre in una nuova finestra), consultato il 06.11.2026

«Truffa con istruzioni false» per assicuratore

Lo stato vale per il modulo; se copre anche il pagamento del suo cliente lo indica espressamente nelle condizioni solo Helvetia.

9 risposte: 4 opzionale, 1 limitato, 4 nessuna indicazione La Mobiliare, Cyberversicherung für Unternehmen (danni propri, danni a terzi, assistance, IT assistance, protezione giuridica): opzionaleZurich, Zurich Cyberversicherung (varianti Basic, Optimum, Premium): opzionaleAXA, KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung (contenuto identico: «Cyberversicherung Unternehmen»): opzionaleAllianz Suisse, Cyber Risk Versicherung: opzionaleHelvetia, Helvetia Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (varianti ECO, SMART, TOP): limitatoSunrise (AXA), Business Cyber Insurance (opzione di KMU SecureConnect, Sunrise Ethernet e altri): nessuna indicazioneVaudoise, Copertura complementare «Cyber e protezione dei dati» dell’assicurazione inventario e responsabilità civile aziendale Business One: nessuna indicazioneChubb, Cyber Enterprise Risk Management (Cyber ERM) V2.2: nessuna indicazioneAIG, CyberEdge: nessuna indicazione
  • opzionale4
  • limitato1
  • nessuna indicazione4

  • Helvetia

    Helvetia Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (varianti ECO, SMART, TOP)

    limitato Sottolimite CHF 30'000

    Condizione e fonte

    Incluso nel KMU-Spezial (BEC, man-in-the-middle, fattura manipolata). I pagamenti dopo una telefonata, un messaggio vocale o un video (deepfake) sono esclusi dalle CGA (3.3.1.8); la polizza modello KMU-Spezial li reinclude tramite la condizione particolare 3.7.6, con prova di misure di sicurezza fondamentali; coperto solo se la polizza menziona la 3.7.6 (il documento modello reca la dicitura «DRAFT»). Sottolimite 30'000/50'000/100'000; verificare in modo sicuro gli ordini a partire da CHF 30'000; denuncia penale.

    Helvetia Schweizerische Versicherungsgesellschaft AG, Ausgabe Juni 2026 (Dokument 01.07.2026, CH00TLV), Ziff. 3.3.1.8 lit. b, S. 12 · Aprire il documento

  • La Mobiliare

    Cyberversicherung für Unternehmen (danni propri, danni a terzi, assistance, IT assistance, protezione giuridica)

    opzionale

    Condizione e fonte

    Complemento «Frode su Internet e social engineering»: perdita di mezzi di pagamento propri tramite ordini di pagamento online falsificati. Non in caso di fatture riconoscibilmente falsificate o non personalizzate.

    Schweizerische Mobiliar Versicherungsgesellschaft AG, Ausgabe 01.2024, Ziff. B8.1, S. 16 · Aprire il documento

  • Zurich

    Zurich Cyberversicherung (varianti Basic, Optimum, Premium)

    opzionale

    Condizione e fonte

    Modulo G «Frode cyber», secondo l’opuscolo solo Premium (la pagina del prodotto indica Optimum). Verificare e documentare relazioni bancarie nuove o modificate tramite richiamata o firma digitale.

    Zürich Versicherungs-Gesellschaft AG, Ausgabe 01/2024 (ZH9513d-2402), Art. 702.2/704, S. 15 · Aprire il documento

  • AXA

    KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung (contenuto identico: «Cyberversicherung Unternehmen»)

    opzionale

    Condizione e fonte

    Solo se indicato nella polizza. Coordinate di pagamento nuove o modificate vanno verificate tramite richiamata e documentate per iscritto, altrimenti nessuna copertura.

    AXA Versicherungen AG, Ausgabe 06.2024 (16381DE – 2024-06), Ziff. A6, S. 9 · Aprire il documento

  • Sunrise (AXA)

    Business Cyber Insurance (opzione di KMU SecureConnect, Sunrise Ethernet e altri)

    nessuna indicazione

    Condizione e fonte

    Nel contratto collettivo Sunrise non è stata trovata alcuna copertura complementare social engineering.

    AXA Versicherungen AG / Sunrise GmbH, Ausgabe 05.2026 (Datei «vsept26»), Inhaltsverzeichnis · Aprire il documento

  • Allianz Suisse

    Cyber Risk Versicherung

    opzionale

    Condizione e fonte

    Secondo la pagina del prodotto solo opzionale (CEO fraud, deviazione di pagamenti).

    Condizioni non pubbliche, offerta tramite la BTAG.

    Allianz Suisse Versicherungs-Gesellschaft AG, abgerufen 06.11.2026 · Aprire il documento

  • Vaudoise

    Copertura complementare «Cyber e protezione dei dati» dell’assicurazione inventario e responsabilità civile aziendale Business One

    nessuna indicazione

    Condizione e fonte

    CGA cyber non pubbliche, nessuna indicazione trovata.

    Condizioni non pubbliche, offerta tramite la BTAG.

    Vaudoise Allgemeine Versicherungs-Gesellschaft AG, abgerufen 06.11.2026 · Aprire il documento

  • Chubb

    Cyber Enterprise Risk Management (Cyber ERM) V2.2

    nessuna indicazione

    Condizione e fonte

    Nel wording V2.2 non è stata trovata alcuna copertura per inganno senza intrusione nel sistema.

    Condizioni non pubbliche, offerta tramite la BTAG.

    Chubb European Group SE, 01/2022 · Aprire il documento

  • AIG

    CyberEdge

    nessuna indicazione

    Condizione e fonte

    CGA non pubbliche.

    Condizioni non pubbliche, offerta tramite la BTAG.

    AIG Europe S.A., Zweigniederlassung Opfikon, geändert 20.08.2026 · Aprire il documento

Panoramica secondo le condizioni pubbliche, stato al 06.11.2026. Fanno fede soltanto la sua polizza e le relative condizioni generali di assicurazione (CGA). Nessuna promessa di copertura.

Il cliente deve pagare di nuovo?

  1. Nessuna giurisprudenza svizzera trovata:resta aperto se la cliente debba pagare una seconda volta; i tribunali tedeschi hanno deciso in modo diverso a seconda della sicurezza dell’invio delle e-mail e della diligenza della cliente.

  2. Situazione giuridica:in Germania l’acquirente ha dovuto pagare una seconda volta perché non è stato possibile dimostrare un difetto di sicurezza della concessionaria d’auto (OLG Oldenburg); per la Svizzera nessuna sentenza trovata.

Sentenze dalla Germania (estero, come esempio)

  • GermaniaEstero: Germania

    Azienda artigianale (anonima)

    Un’azienda artigianale inviava fatture parziali e finali in PDF per e-mail; nella fattura finale di 15'000 euro ignoti hanno modificato i dati del conto, e la cliente ha pagato a terzi. L’OLG Schleswig ha deciso il 18.12.2024 (12 U 9/24) che la cliente non deve pagare una seconda volta: le spetta un risarcimento secondo l’art. 82 RGPD, perché l’azienda aveva inviato senza cifratura end-to-end. L’azienda resta così senza la sua mercede. Lezione: Secondo questa sentenza chi invia per e-mail fatture con dati bancari può rispondere delle manipolazioni; l’invio cifrato o i portali riducono il rischio.

    Fonte

    Unternehmer bleibt auf Schaden sitzen (OLG Schleswig, Urteil vom 18.12.2024 – 12 U 9/24), 2025-02-07, OLG Schleswig, 12 U 9/24

    «Gerade bei sensiblen oder persönlichen Inhalten komme nur eine Ende-zu-Ende-Verschlüsselung in Betracht»

    Aprire il documento: Unternehmer bleibt auf Schaden sitzen (OLG Schleswig, Urteil vom 18.12.2024 – 12 U 9/24) (si apre in una nuova finestra), consultato il 06.11.2026

  • Germania · 07.2022Estero: Germania

    Costruttore di recinzioni (anonimo)

    Due giorni dopo la fattura di 11'000 euro per una recinzione da giardino, il cliente ha ricevuto dal presunto account e-mail dell’artigiano nuove coordinate bancarie e ha bonificato in due rate a un truffatore. Il LG Koblenz (sentenza del 26.3.2025, 8 O 271/22) ha ravvisato una violazione della protezione dei dati da parte dell’artigiano, ma una notevole corresponsabilità del cliente, che non aveva chiesto conferma. L’artigiano riceve il 75 % della mercede (8'250 euro), 2'750 euro il cliente può compensarli. Lezione: In caso di coordinate di conto modificate, impresa e cliente si dividono il danno a seconda della diligenza; una breve richiamata lo avrebbe evitato del tutto.

    Fonte

    Mailkonto gehackt: Handwerker bekommt Geld nur teilweise (LG Koblenz, 8 O 271/22), 2025-07, LG Koblenz, Urteil vom 26. März 2025, 8 O 271/22

    «Das Risiko der Fehlüberweisung lag somit beim Kunden.»

    Aprire il documento: Mailkonto gehackt: Handwerker bekommt Geld nur teilweise (LG Koblenz, 8 O 271/22) (si apre in una nuova finestra), consultato il 06.11.2026

  • GermaniaEstero: Germania

    Acquirente privato di un’auto usata (anonimo)

    La figlia di un acquirente ha chiesto per e-mail a una concessionaria le coordinate bancarie; ignoti hanno intercettato lo scambio e inviato un PDF con un IBAN modificato. L’acquirente ha bonificato poco meno di 17'000 euro ai truffatori. Il Landgericht e l’OLG Oldenburg hanno deciso con sentenza definitiva che deve pagare una seconda volta il prezzo d’acquisto, perché non è stato possibile dimostrare un difetto di sicurezza della concessionaria. Lezione: Confermare per telefono presso il venditore le coordinate bancarie per pagamenti elevati; chi chiede per e-mail altrimenti si assume il rischio.

    Fonte

    Fake-Rechnungen: Käufer muss doppelt zahlen, 2026-08-28

    «Der Zahlungsanspruch des Autohauses aus dem Kaufvertrag sei durch die Zahlung an die Unbekannten nicht erfüllt worden.»

    Aprire il documento: Fake-Rechnungen: Käufer muss doppelt zahlen (si apre in una nuova finestra), consultato il 06.11.2026

Casi reali

Altri 1 casi

Cosa aiuta

  • Autenticazione a due fattori per l’account e-mail; verificare ogni mese le regole di inoltro.
  • Su ogni fattura: «Le nostre coordinate bancarie non cambiano mai per e-mail» e IBAN anche nell’offerta e nella conferma d’ordine.
  • Inviare le fatture tramite un portale o con firma; per importi elevati chiedere attivamente conferma dell’incasso.

Settori interessati

Tre strade per proseguire