Fraude à la carte de crédit, phishing, Twint : qui paie en Suisse ?

Si vous n’avez pas autorisé le paiement

J’ai un débit inconnu sur ma carte de crédit, et j’ai encore la carte. Est-ce couvert ? →

Si vous avez autorisé le paiement vous-même

Un faux employé de banque m’a appelé et j’ai confirmé moi-même le paiement. →

• Carte volée ou perdue Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 10 règles

  • Swisscard : Swisscard ne prend en charge les débits résultant d’une utilisation abusive par des tiers que si le client n’a violé ni les CG ni les devoirs de diligence et qu’aucune faute ne lui est imputable. Exclu dès que la transaction a été effectuée avec PIN, mTAN ou 3-D Secure (ch. 11.4 a), ainsi qu’en cas d’utilisation abusive par des proches. Conditions : conserver le PIN séparément et ne pas le noter, bloquer la carte immédiatement, plainte pénale en cas de soupçon, déclaration de sinistre écrite dans les 30 jours à compter de la date de facturation, formulaire dans les 10 jours. Les créances doivent être cédées à Swisscard.

    Délai : 30 jours

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.3 (Fristen: Ziff. 10.1 Bst. d und f) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Vorbehältlich Ziff. 11.4 übernimmt Swisscard Belastungen aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte, sofern dieser Kartenmissbrauch nicht durch eine Verletzung dieser AGB»

  • Viseca : Viseca prend en charge intégralement les dommages résultant d’une utilisation abusive prouvée par des tiers non proches. Ne sont pas pris en charge les dommages en cas de violation des devoirs de diligence et de communication (jusqu’au blocage, le client supporte alors le dommage sans limite), les transactions avec PIN, 3-D Secure, code SMS ou biométrie ainsi que les dommages assurés. Conditions : conserver la carte séparément du PIN, ne jamais noter le PIN, bloquer immédiatement (service 24 h ou app), plainte pénale avec copie, contestation au plus tard 30 jours après la date du décompte, formulaire dans les 10 jours.

    Délai : 30 jours · Franchise : aucune

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 (Pflichten Ziff. 1.7.1 und 1.7.2) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Wir übernehmen Schäden in voller Höhe, die Ihnen aus nachweislich missbräuchlicher Verwendung der Karte bzw. Authentifizierung durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Cornèrcard : La banque ne prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers (y compris la falsification) que si le titulaire prouve qu’il a respecté les CG en tous points, en particulier les devoirs de diligence, et qu’aucune faute ne lui est imputable. Exclus : transactions avec PIN, mTAN ou 3-D Secure, utilisation abusive par des proches, dommages assurés. Conditions : ne noter nulle part le PIN et les données de la carte et ne les communiquer à personne, ne pas conserver le PIN avec la carte, annoncer la perte immédiatement, plainte pénale, contestation immédiate et écrite dans les 30 jours à compter du relevé mensuel, formulaire de sinistre dans les 10 jours.

    Délai : 30 jours

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 (Pflichten Ziff. 6 c–e) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «übernimmt die Bank Schäden, die dem Haupt- oder Begleitkarteninhaber aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen.»

  • PostFinance : PostFinance Card (débit) : PostFinance prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers si la cliente prouve que les CG et les conditions de participation ont été respectées et qu’aucune faute ne lui est imputable. Les proches ne sont pas considérés comme des tiers ; les dommages assurés et les dommages consécutifs sont exclus. Conditions : bloquer la carte immédiatement, plainte pénale en cas d’infraction, utiliser 3-D Secure là où il est proposé ; formulaire de sinistre dans les 10 jours. Il n’y a pas de délai de contestation en jours pour la carte de débit ; les CG exigent une contestation « immédiate ».

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen physische und digitale Karten von PostFinance, Version August 2024, Ziff. 11 Haftung (Sorgfalt Ziff. 4 j) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «PostFinance übernimmt Schäden, die der Kund:in aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen, sofern sie nachweisen kann, dass sie»

  • UBS : Carte de débit : UBS prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers (y compris la falsification) si le titulaire de la carte prouve qu’il a respecté les conditions en tous points et qu’aucune faute ne lui est imputable. Les proches ne sont pas considérés comme des tiers, les dommages assurés sont exclus. Conditions : ne pas conserver le PIN avec la carte ni l’enregistrer, annoncer immédiatement, plainte pénale, contestation dans les 30 jours suivant la réception du relevé de compte, formulaire dans les 10 jours.

    Délai : 30 jours

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Bedingungen für die Nutzung der UBS Debitkarten, Debitkarten-Bedingungen Ausgabe September 2024 (Sammeldokument gedruckt September 2026), Debitkarten Ziff. 8 (Pflichten Ziff. 7), PDF-S. 19 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «übernimmt UBS Schäden, die dem Kontoinhaber aus missbräuchlicher Verwendung der UBS Debitkarte durch Dritte entstanden sind.»

  • Cembra : Cembra prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers ou d’une falsification si le titulaire a respecté les devoirs de diligence selon le ch. 3 et qu’aucune faute ne lui est imputable. Qui viole ses obligations répond sans limite jusqu’au blocage. Conditions : garder le PIN secret et ne pas le noter, même sous forme chiffrée, annoncer la perte immédiatement, plainte pénale avec copie, contestation écrite au plus tard 30 jours à compter de la facture mensuelle, formulaire dans les 10 jours.

    Délai : 30 jours

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.1 (Pflichten Ziff. 3.3, 3.4, 3.7; Ziff. 4.2) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Wenn der Inhaber die Sorgfaltspflichten gemäss Ziffer 3 eingehalten hat und ihn auch sonst kein Verschulden trifft, übernimmt die Herausgeberin Schäden»

  • Migros Bank : La Migros Bank prend en charge sans franchise les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers (y compris la falsification) si les conditions d’utilisation ont été respectées en tous points et qu’il n’y a pas de faute. Les proches ne sont pas considérés comme des tiers ; en cas de violation des obligations, le titulaire répond sans limite jusqu’au blocage. Conditions : annoncer sans délai, contestation écrite au plus tard 30 jours à compter de la facture mensuelle, formulaire dans les 10 jours, plainte pénale avec copie.

    Délai : 30 jours · Franchise : aucune

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.1 und 4.2 (Frist Ziff. 3.5) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «übernimmt die Migros Bank AG Schäden, die der hauptkarteninhabenden Person aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte entstehen (ohne Selbstbehalt für die hauptkarteninhabende Person).»

  • Raiffeisen : Carte de crédit : la banque prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers non proches si les devoirs de diligence (ch. 8) ont été respectés et qu’il n’y a pas de faute. Ne sont pas pris en charge les dommages en cas de violation des obligations jusqu’au blocage, les transactions effectuées avec l’une des méthodes mentionnées au ch. 6 (PIN, 3-D Secure, paiement mobile), les dommages assurés et les dommages consécutifs. Annoncer immédiatement l’utilisation abusive par téléphone, contestation écrite au plus tard 30 jours à compter de la facture mensuelle, formulaire dans les 10 jours.

    Délai : 30 jours

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026 (PDF erstellt 30.10.2025), Ziff. 10 Verantwortlichkeit und Haftung (Frist Ziff. 8) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «übernimmt die Bank Schäden, welche aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch nicht nahestehende Dritte entstehen.»

  • Raiffeisen : carte de débit (Debit Mastercard, Visa Debit) : même logique de responsabilité que pour la carte de crédit (ch. 13), mais un délai d’annonce plus long : annoncer les divergences au plus tard 45 jours civils après la réception du relevé de compte, sinon celui-ci est considéré comme approuvé ; formulaire dans les 10 jours civils.

    Délai : 45 jours

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Debitkarten, Version 1.2 – Januar 2026, Ziff. 12 und 13 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «spätestens aber 45 Kalendertage nach Erhalt des monatlichen Kontoauszugs, resp. der monatlichen Prüfung, ansonsten gilt der Kontoauszug als genehmigt.»

  • ZKB : ZKB Visa Debit : la banque prend en charge les dommages résultant d’une utilisation abusive par des tiers (y compris la falsification) si les dispositions ont été respectées en tous points, qu’il n’y a pas de faute et que la contestation a été faite en temps utile. Qui conteste trop tard (plus de 30 jours après le relevé de compte, formulaire dans les 10 jours) perd tout droit. Si ni la banque ni le client n’ont violé leurs obligations, le dommage est supporté par celui dans la sphère d’influence duquel l’utilisation abusive s’est produite. Les cartes de crédit de la ZKB sont émises par Viseca ; les CG de Viseca s’appliquent à celles-ci.

    Délai : 30 jours

    Zürcher Kantonalbank: Bestimmungen zur ZKB Visa Debit Card, Ausgabe Juni 2026, Ziff. 12 Schadenübernahme · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Bei verspäteter Einreichung von Beanstandungen hat die kartenberechtigte Person weder einen Anspruch auf Bearbeitung der Beanstandungen noch auf eine Schadensübernahme durch die Bank.»

• Données de carte copiées Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen 8 règles

  • Swisscard : Swisscard prend en charge les transactions avec les seules données de carte, sans moyen de légitimation supplémentaire, selon le ch. 11.3, si le client a rempli toutes ses obligations (notamment protéger l’appareil par un verrouillage, un système d’exploitation à jour et un antivirus, ch. 10.1 k). Les conditions 3-D Secure exigent en plus que l’utilisation abusive soit prouvée. Le skimming avec saisie du PIN tombe sous l’exclusion du ch. 11.4 a.

    Délai : 30 jours

    Swisscard AECS GmbH: Besondere Bedingungen der Swisscard AECS GmbH für die Benutzung von 3-D Secure, Version 05/2024, Ziff. 4.5 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «übernimmt die Herausgeberin Belastungen aus nachgewiesener missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Viseca : Sont expressément couverts les falsifications et vols de données par des tiers non proches, pour autant que le paiement n’ait pas été authentifié par PIN, 3-D Secure ou code SMS et que le client ait rempli ses obligations (notamment protéger les appareils par un antivirus et des mises à jour, ne pas communiquer les données de carte).

    Délai : 30 jours · Franchise : aucune

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Dies umfasst beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

  • Cornèrcard : Le risque d’utilisation abusive incombe en principe au titulaire de la carte (légitimation, ch. 5). Prise en charge seulement aux conditions du ch. 7 et seulement si de simples données de carte ont été utilisées sans moyen de légitimation supplémentaire. Sont expressément exclus les dommages dus à la manipulation de téléphones portables et de cartes SIM (ch. 7 g) ainsi que par des moyens de communication électroniques.

    Délai : 30 jours

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 5 Legitimation · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Die Risiken aus der missbräuchlichen Verwendung der Karte liegen somit grundsätzlich beim Haupt- und Begleitkarteninhaber.»

  • PostFinance : Cartes de crédit PostFinance : le risque incombe en principe au client. Si aucun moyen d’identification ni élément de sécurité n’a été utilisé, PostFinance prend le dommage en charge, pour autant que le client ait respecté toutes les conditions et qu’aucune faute ne lui soit imputable. Contestation dans les 30 jours à compter de la facture, formulaire dans les 10 jours. Le remboursement peut être limité ou exclu, par exemple en cas de défaut de collaboration ou de récidive.

    Délai : 30 jours

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c (Frist Ziff. 4 d) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt PostFinance Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • UBS : Carte de crédit : le risque incombe en principe au titulaire de la carte. Si aucun moyen d’accès n’a été utilisé, UBS prend le dommage en charge en cas de contestation en temps utile (immédiatement, au plus tard 30 jours à compter de la date du décompte), pour autant que toutes les dispositions des CG aient été respectées et qu’il n’y ait pas de faute.

    Délai : 30 jours

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2 (Frist Ziff. 7.4), PDF-S. 23 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «In allen übrigen Fällen übernimmt UBS bei rechtzeitiger Beanstandung (Ziffer 7.4) Schäden aus missbräuchlicher Verwendung der Karte durch Dritte»

  • Cembra : Les données de carte volées ou copiées doivent être annoncées immédiatement (ch. 3.3) ; le ch. 4.1 s’applique alors. Cembra décline toutefois toute responsabilité pour les transactions effectuées après un accès illicite au terminal du titulaire et pour les dommages dus à l’espionnage de données ou à une manipulation imprudente des moyens de légitimation. Là où 3-D Secure est proposé, il doit être utilisé (ch. 3.9).

    Délai : 30 jours

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 4.6 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Die Herausgeberin lehnt jegliche Haftung für Transaktionen ab, welche aus einem unrechtmässigen Zugriff auf das Endgerät des Inhabers oder dessen Verwendung resultieren.»

  • Migros Bank : Même pour des transactions avec PIN ou 3-D Secure, la Migros Bank prend en charge les débits s’il est prouvé que des tiers sont intervenus illicitement dans les réseaux, les installations de télécommunication ou l’infrastructure du client (p. ex. logiciel malveillant sur l’appareil). Condition : contestation en temps utile et devoirs de diligence respectés. Cette clause est plus favorable aux clients que chez la plupart des autres émetteurs examinés.

    Délai : 30 jours · Franchise : aucune

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Bei nachweislich rechtswidrigen Eingriffen von Dritten in die Einrichtungen von Netzwerk- und/ oder Telekommunikationsbetreibern oder in die von der inhabenden Person genutzten Infrastruktur»

  • Raiffeisen : Le vol de données et la falsification par des tiers non proches sont expressément couverts, pour autant qu’aucune obligation n’ait été violée et que le paiement n’ait pas été autorisé par PIN, 3-D Secure ou paiement mobile. Pour les dommages liés au paiement mobile, les conditions du fournisseur tiers doivent aussi avoir été respectées.

    Délai : 30 jours

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Dies sind beispielsweise Schäden aufgrund von Fälschungen oder Verfälschungen der Karte oder Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte.»

• Paiement validé par vous Swisscard, Viseca, Cornèrcard, PostFinance, UBS, Cembra, Migros Bank, Raiffeisen, ZKB 9 règles

  • Swisscard : Pas de prise en charge. Les transactions validées avec 3-D Secure sont considérées comme autorisées ; les CG excluent les dommages si au moins un moyen de légitimation supplémentaire a été utilisé. Pour l’opération elle-même (p. ex. fraude au placement), Swisscard décline toute responsabilité (ch. 11.2).

    Délai : 30 jours

    Swisscard AECS GmbH: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Kreditkarten der Swisscard AECS GmbH im Bereich Privatkunden, 01/2021, Ziff. 11.4 Bst. a (vgl. 3-D-Secure-Bedingungen Ziff. 1.4) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «wenn die fragliche Transaktion … mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z. B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure, Swisscard Digital Services) durchgeführt wurde.»

  • Viseca : Pas de prise en charge : les transactions que le client (ou des tiers proches) a authentifiées par PIN, 3-D Secure, code SMS ou biométrie sont exclues. Seul le client est responsable de l’opération sous-jacente (ch. 1.6.1). La protection des comptes en ligne ne couvre elle aussi que les transactions sans validation.

    Délai : 30 jours

    Viseca Card Services SA: Allgemeine Geschäftsbedingungen für Zahlkarten der Viseca Card Services SA (Private), Version Januar 2026, Ziff. 1.6.2, Ausschlüsse · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Schäden aus Transaktionen, welche Sie oder nahestehende Dritte authentifiziert haben z. B. durch Eingabe des PIN-Codes, Bestätigung mittels 3-D Secure»

  • Cornèrcard : La banque ne répond pas dès qu’au moins un autre moyen de légitimation a été utilisé en plus des données de la carte (PIN, mTAN, 3-D Secure, validation dans l’app). Qui divulgue son PIN ou les données de sa carte répond de toutes les conséquences selon le ch. 3. Seules les personnes qui ont l’assurance cyber séparée de Cornèrcard reçoivent jusqu’à CHF 1'000 par an en cas d’hameçonnage ou de smishing (e-mail/SMS).

    Délai : 30 jours

    Cornèr Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Classic, Gold und Platinum Karten Visa, Mastercard und Diners Club der Cornèr Bank AG, Ausgabe 01.2025, Ziff. 7 Bst. a · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «mit mindestens einem zusätzlichen Legitimationsmittel (z.B. PIN-Code, mTAN, 3-D Secure) durchgeführt wurde.»

  • PostFinance : Carte de crédit : si le client autorise des transactions avec un moyen d’identification ou un élément de sécurité, il supporte le dommage dans tous les cas. E-finance : les confirmations ne doivent être données que si elles correspondent à sa propre volonté (conditions de participation numériques ch. 5 e) ; PostFinance ne demande jamais de codes (ch. 5 a).

    Délai : 30 jours

    PostFinance AG: Teilnahmebedingungen PostFinance-Kredit- und -Prepaidkarten, Version August 2024, Ziff. 6 c · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «In jedem Fall sind sie von der Kund:in zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Identifikationsmittels oder Sicherheitselements»

  • UBS : Pas de prise en charge : le titulaire de la carte supporte dans tous les cas les transactions par carte de crédit autorisées avec un moyen d’accès (Access App, PIN, codes à usage unique). Dans le digital banking, la confirmation correcte des ordres incombe au seul client (dispositions de base ch. 5).

    Délai : 30 jours

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Benützung der UBS Kreditkarten, Kreditkarten-AGB Ausgabe September 2024, Kreditkarten Ziff. 8.2, PDF-S. 23 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «In jedem Fall sind sie vom Karteninhaber zu tragen, wenn die Transaktionen unter Verwendung eines Zugangsmittels genehmigt wurden.»

  • Cembra : Pas de prise en charge : les transactions effectuées avec les données de la carte, le PIN ou des moyens de légitimation (3-D Secure, app) sont considérées comme autorisées par le titulaire, même si une autre personne les a déclenchées. Avec 3-D Secure, le commerçant et le montant doivent être vérifiés (ch. 3.5) ; les codes ne doivent jamais être communiqués à la suite d’une demande par e-mail ou par SMS (ch. 3.6).

    Délai : 30 jours

    Cembra Money Bank AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Kreditkarten von Cembra, V1/03.2025, Ziff. 2 (Karteneinsatz) und 3.6 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «gelten als durch den Inhaber autorisiert, selbst wenn es sich bei der die Transaktion auslösenden Person nicht um den Inhaber handelt.»

  • Migros Bank : Toute utilisation autorisée avec PIN, code 3-D Secure, Click to Pay ou d’autres moyens de légitimation est considérée comme effectuée par le titulaire ; le risque d’utilisation abusive incombe alors au titulaire.

    Délai : 30 jours

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Nutzung von Kreditkarten für Privatpersonen der Migros Bank AG, Version 01/2026, Ziff. 4.5 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Jeder autorisierte Einsatz der Karte mit dem dazu passenden PIN-Code, dem 3-D Secure-Code … gilt als durch die inhabende Person erfolgt.»

  • Raiffeisen : Pas de prise en charge des transactions que le titulaire de la carte (ou des proches) a autorisées avec l’une des méthodes mentionnées au ch. 6. 3-D Secure ne doit être confirmé que si les indications sont exactes ; ne jamais transmettre de codes à des tiers (ch. 8).

    Délai : 30 jours

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Bedingungen für die Benützung der Raiffeisen Kreditkarten (Kredit- und Prepaid-Karten für Privatpersonen), Ausgabe 2026, Ziff. 10, Ausschlüsse · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Schäden aus Transaktionen, welche der Karteninhaber oder nahestehende Dritte gemäss einer in Ziffer 6 aufgezählten Methode genehmigt hat»

  • ZKB : E-banking : qui ne vérifie pas les données affichées lors de la confirmation d’une transaction et confirme quand même supporte le dommage (ch. 5 et 7.1 b).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 Bst. b · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «im Falle der Verletzung der Prüfpflichten beim Erteilen der Transaktionsbestätigung gemäss Ziff. 5»

• E-banking piraté PostFinance, UBS, Migros Bank, ZKB 4 règles

  • PostFinance : Quiconque se connecte avec les moyens d’identification est considéré comme autorisé ; la cliente approuve tous les actes ainsi effectués (conditions de participation numériques ch. 2 b). La cliente supporte le dommage résultant de devoirs de diligence violés. Si personne n’a violé ses obligations, le dommage est supporté par celui dans la sphère d’influence duquel se trouvait la cause (CG ch. 2). Obligations : garder les codes secrets, ne pas autoriser d’accès à distance, antivirus et mises à jour, annoncer immédiatement en cas de soupçon, plainte pénale. La garantie jusqu’à CHF 100'000 annoncée en 2018 ne figure pas dans les conditions de participation en vigueur (version d’août 2024).

    PostFinance AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen der PostFinance AG, Version August 2024, Ziff. 2 Legitimation · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Falls weder die Kund:in noch PostFinance ihre Sorgfaltspflichten verletzt hat, so hat diejenige Partei den Schaden zu tragen, in deren Einflussbereich sich die Ursache»

  • UBS : Quiconque se connecte avec les moyens d’accès personnels est traité comme autorisé. La convention de légitimation met à la charge du client les manipulations de son appareil, l’utilisation abusive des moyens d’accès, les devoirs de diligence violés et les interventions de tiers dans la transmission des données chez le client. UBS ne répond que si elle a violé la diligence usuelle en affaires. Obligations : conserver les moyens d’accès séparément et ne jamais les transmettre, ne pas répondre aux e-mails ou SMS qui demandent des données d’accès, maintenir à jour le système d’exploitation et le navigateur.

    UBS Switzerland AG: Vertragliche Grundlagen für private Kunden – Basisbestimmungen für UBS Digital Banking, Basisbestimmungen Ausgabe Februar 2025 (63615 D 001 07.02.2025), Digital Banking Ziff. 6 Risiken, PDF-S. 11 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Die Legitimationsabrede (vgl. Ziff. 2) bedeutet, dass die Risiken beim Vertragspartner liegen, die sich (i) aus Manipulationen am IT-System des Zugriffsberechtigten»

  • Migros Bank : La légitimation est vérifiée automatiquement ; quiconque utilise les bons moyens d’identification est considéré comme autorisé, et tous les ordres sont considérés comme autorisés par le client (ch. 2). Si le client viole ses devoirs de diligence (app officielle, système d’exploitation à jour, antivirus, ne pas remettre ses appareils), la banque décline toute responsabilité (ch. 6). La responsabilité est exclue pour les interventions illicites dans les réseaux de télécommunication (ch. 7).

    Migros Bank AG: Bedingungen für die Benützung des E-Bankings der Migros Bank AG, 3828 – Version 4, Ziff. 6 Sorgfaltspflichten · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Sollte die Nichteinhaltung der folgenden Sorgfaltspflichten zu Schäden führen, lehnt die Bank jegliche Haftung dafür ab.»

  • ZKB : Le client supporte le dommage si ses moyens de légitimation sont utilisés abusivement (accès illicite, fraude) et qu’il a violé ses devoirs de diligence, p. ex. en répondant à des e-mails d’hameçonnage, en enregistrant son mot de passe ou en négligeant les mises à jour et l’antivirus (ch. 4). Si ni la banque ni l’utilisateur n’ont violé leurs obligations, le dommage est supporté par celui dans la sphère d’influence duquel l’utilisation abusive s’est produite. Le terminal se trouve hors du contrôle de la banque (ch. 7.3).

    Zürcher Kantonalbank: Besondere Bestimmungen für Digitale Bankdienstleistungen der Zürcher Kantonalbank, Januar 2025, Ziff. 7.1 und 7.2 Risiken · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Haben weder die Bank noch der Benutzer ihre Sorgfaltspflichten verletzt, trägt den Schaden derjenige, in dessen Einflussbereich sich der Missbrauch oder der Betrug zugetragen hat.»

• Twint Raiffeisen, ZKB, TWINT 4 règles

  • Raiffeisen : Raiffeisen TWINT : les paiements confirmés sont irrévocables (ch. 7.1) ; les paiements P2P ne vont qu’au numéro de téléphone indiqué (ch. 7.3). La banque exclut toute garantie et toute responsabilité, y compris pour les accès non autorisés à l’appareil et pour les violations des devoirs de diligence. Il n’existe pas de règle de prise en charge du dommage. Annoncer immédiatement l’utilisation abusive, contestation écrite au plus tard 30 jours à compter du relevé de compte ou de la facture de carte de crédit, plainte pénale à la demande de la banque.

    Délai : 30 jours

    Raiffeisen Schweiz Genossenschaft / Raiffeisenbanken: Raiffeisen TWINT – Allgemeine Geschäftsbedingungen, AGB Version 6.0 – Dezember 2024, Ziff. 14 Gewährleistung und Haftung (Frist Ziff. 9) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Die Bank schliesst jede Gewährleistung und Haftung im Zusammenhang mit der Benützung der TWINT App aus»

  • ZKB : ZKB TWINT : les paiements ordonnés via TWINT sont contraignants et ne peuvent être ni révoqués ni annulés. La banque ne répond pas des marchandises et services payés ; les prétentions sont à faire valoir contre le commerçant. Contestation au plus tard 30 jours après l’exécution, ensuite toutes les prétentions s’éteignent (ch. 6.4). Le client supporte les conséquences d’une utilisation abusive via la connexion biométrique (ch. 16).

    Délai : 30 jours

    Zürcher Kantonalbank: Nutzungsbedingungen für ZKB TWINT, Ausgabe November 2026, Ziff. 1 Gegenstand (Frist Ziff. 6.4) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Über TWINT in Auftrag gegebene Zahlungen sind für den Kunden und für die Bank verbindlich und können nicht widerrufen oder storniert werden.»

  • TWINT : Les actes qu’une tierce personne effectue sans autorisation avec l’app TWINT d’une cliente sont imputés à la cliente (ch. 1.7). TWINT AG ne répond pas des accès non autorisés, des violations d’obligations ou des actes de tiers, sauf en cas de faute grave ou d’intention de sa part ; elle rembourse alors au maximum CHF 3'000 par sinistre (ch. 1.8). Obligations : garder le code secret, verrouiller l’appareil, pas de jailbreak, vérifier le destinataire avant chaque paiement, plainte pénale en cas d’infraction. TWINT conseille aux personnes concernées d’appeler immédiatement leur banque.

    TWINT AG: Allgemeine Geschäftsbedingungen für die Nutzung von TWINT, Version 9.0 / Oktober 2026, Ziff. 1.7 und 1.8 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Insbesondere werden Handlungen, die eine Drittperson unberechtigt mit der TWINT App einer Kundin bzw. eines Kunden vornimmt, der Kundin bzw. dem Kunden zugerechnet.»

  • TWINT : pas de droit de rétrofacturation dans les CG. TWINT recommande de réclamer d’abord l’argent via « Demander de l’argent » ; si le destinataire ne réagit pas, il faut contacter la banque qui émet l’app TWINT.

    TWINT AG: FAQ: Ich habe Geld an die falsche Person/Mobiltelefonnummer gesendet. Wie bekomme ich mein Geld zurück?, nicht angegeben, FAQ-Antwort · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

    «Wenn die unberechtigte Empfängerin oder der unberechtigte Empfänger nicht reagiert oder die Rückzahlung aktiv verweigert, musst du den Herausgeber deiner TWINT App kontaktieren.»

• Cas 2025/05

  E-banking, hameçonnage, autorisation à 2 facteurs

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Après une attaque d’hameçonnage, des escrocs ont enregistré un nouvel appareil dans l’e-banking du client et ont viré près de CHF 22'000 à un nouveau destinataire.

  La banque n’a pas payé ; procédure close par une réponse explicative.

  Selon l’Ombudsman, la cause du dommage se situait dans la sphère d’influence et de risque du client ; selon la réglementation contractuelle de la responsabilité, il supporte le dommage.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/05 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «dass die Schadensursache der Einfluss- und Risikosphäre des Kunden zuzurechnen sei»

• Cas 2025/06

  App de paiement, nouveau numéro de téléphone associé

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Après qu’un nouveau téléphone portable a été associé à l’app de paiement du client, quatre transactions frauduleuses d’un total de CHF 200 ont été effectuées.

  Partiellement : la banque a payé CHF 100 et a promis de vérifier son niveau de sécurité.

  L’Ombudsman a examiné si le niveau de sécurité était adéquat (aucune alerte en cas de nouvel appareil) et a recommandé une solution amiable ainsi qu’une autorisation à 2 facteurs pour ce processus.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 14, Fall 2025/06 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank war bereit, dem Kunden eine Entschädigung von 100 CHF zu zahlen.»

• Cas 2025/07

  Arnaque aux petites annonces, app de paiement, hotline de blocage

  Ce qui s’est passé, l’issue

  De prétendus acheteurs sur une plateforme de petites annonces ont obtenu par la ruse des données confidentielles, installé l’app de paiement de la vendeuse sur un appareil étranger et effectué des transactions pour CHF 4'300 ; la hotline d’alerte de la banque n’était pas atteignable, et seule la carte a été bloquée, pas l’app.

  Partiellement : la banque a augmenté son offre à environ 50 % du dommage.

  L’Ombudsman souligne que des services qui fonctionnent en continu nécessitent aussi une possibilité de blocage accessible à tout moment.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/07 (Grundsatz S. 8) · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Der Ombudsman konnte erreichen, dass die Bank ihr Vergleichsangebot auf rund 50 % des Schadensbetrags erhöhte.»

• Cas 2025/08

  Fraude à la carte de débit après enregistrement dans une app de paiement (code SMS)

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Des escrocs ont enregistré la carte de débit d’une cliente dans une app de paiement ; l’activation nécessitait un code SMS envoyé sur son téléphone, qu’elle avait ignoré car il lui semblait peu clair.

  La banque n’a pas payé ; procédure terminée sans solution de médiation.

  La banque a estimé que la cliente avait violé son devoir de diligence ; l’Ombudsman a suggéré un geste, la banque a refusé.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/08 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank war der Ansicht, der Schaden sei wegen einer Sorgfaltspflichtverletzung der Kundin entstanden und verweigerte ein Entgegenkommen.»

• Cas 2025/09

  Fraude, ordre de paiement exécuté malgré une révocation

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Une victime de fraude a révoqué le jour même un ordre de paiement programmé d’environ CHF 900, la banque l’a exécuté quand même.

  La banque a payé intégralement.

  L’Ombudsman a jugé plausible la version du client et a relevé des contradictions dans l’argumentation de la banque.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2025, 2025 (publiziert Mai 2026), S. 15, Fall 2025/09 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «überprüfte die Bank den Fall erneut und kam dem Kunden schliesslich vollumfänglich entgegen.»

• Cas 2024/06

  TWINT, arnaque aux petites annonces

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Un prétendu acheteur sur une plateforme de petites annonces a amené la vendeuse à divulguer son numéro de téléphone et ses données de compte ; des escrocs ont activé TWINT sur leur appareil et effectué neuf transactions pour CHF 4'750.

  Partiellement : paiement à titre de geste commercial, accepté par la cliente comme transaction.

  La banque a invoqué la violation du devoir de diligence par la cliente ; l’Ombudsman a douté que les conditions TWINT aient été valablement acceptées.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/06 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «erachtete er es als fraglich, dass die Bedingungen für TWINT … von der Kundin rechtsgültig akzeptiert worden waren.»

• Cas 2024/07

  Hameçonnage via un faux site Internet de banque (résultat de recherche Google), e-banking

  Ce qui s’est passé, l’issue

  La cliente a saisi ses données d’e-banking sur un faux site Internet de banque issu du premier résultat Google ; des escrocs ont déclenché un paiement d’environ CHF 5'000, et la banque n’a contacté la banque destinataire que cinq jours après l’annonce.

  La banque n’a pas payé ; cas clos sans résultat de médiation.

  La banque a déclaré que la cliente avait confirmé le paiement dans l’app et que le rappel du paiement avait été fait à temps.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 15, Fall 2024/07 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank antwortete der Kundin, sie habe die Zahlung auf der App bestätigt und erklärte, der Rückruf sei rechtzeitig erfolgt.»

• Cas 2024/08

  Fraude au placement, paiement déclenché soi-même au guichet

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Un client âgé a viré au guichet EUR 10'000 à un faux conseiller en placement à l’étranger ; ses proches ont exigé 50 % de la banque, car l’employé du guichet aurait dû reconnaître la fraude.

  La banque n’a pas payé.

  La banque a considéré que l’ordre avait été exécuté conformément à ses obligations et n’a fait aucun compromis.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2024, 2024 (publiziert Mai 2025), S. 16, Fall 2024/08 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank wies die Forderung zurück und vertrat die Meinung, den Auftrag des Kunden pflichtgemäss ausgeführt zu haben»

• Cas 2023/07

  Hameçonnage, carte de crédit, wallet sur un appareil étranger, détection des fraudes

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Le client a saisi les données de sa carte et un code de confirmation sur une page d’hameçonnage ; les auteurs ont enregistré la carte dans un wallet et débité CHF 12'000, au-delà de la limite de la carte.

  Partiellement : la banque a payé CHF 3'000.

  Geste en raison du dépassement de la limite ; la surveillance des fraudes de la banque n’avait pas stoppé les débits inhabituels.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/07 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «kam ihm aber schliesslich im Ombudsverfahren wegen der Limitenüberschreitung mit 3000 CHF entgegen»

• Cas 2023/08

  Fraude au placement (cryptomonnaies), chargeback

  Ce qui s’est passé, l’issue

  À l’instigation d’escrocs, le client a acheté des cryptomonnaies avec ses cartes de crédit et les a transférées lui-même à des inconnus ; il a ensuite demandé un chargeback.

  La banque n’a pas payé ; pas de procédure de médiation.

  Les délais de chargeback étaient échus, et le client avait transféré les cryptomonnaies de son propre chef.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/08 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank lehnte dies ab, da die entsprechenden Fristen bereits abgelaufen seien.»

• Cas 2023/09

  Fraude à la carte, débit réservé après annonce de la fraude

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Le client a annoncé immédiatement une fraude ; la banque a néanmoins transmis des paiements par carte de crédit qui n’apparaissaient encore que comme « réservés ».

  Pas de dommage (les montants ont pu être récupérés autrement) ; l’Ombudsman a expliqué la situation juridique.

  Selon les règles du réseau de cartes, la banque doit payer au commerçant les montants réservés.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 16, Fall 2023/09 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «sie sei in einem solchen Fall aufgrund der Regeln des Kreditkartennetzwerks gegenüber dem Händler zur Zahlung verpflichtet»

• Cas 2023/10

  Fraude à la carte de crédit, chargeback auprès d’une plateforme d’échange de cryptomonnaies

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Des escrocs ont acheté des cryptomonnaies avec la carte de crédit de la cliente ; la plateforme d’échange ne voulait rembourser que via un chargeback de la banque.

  Argent récupéré : la banque a engagé le chargeback, qui a abouti.

  La banque a cédé après l’intervention de l’Ombudsman.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/10 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Diese zeigte sich schliesslich dazu bereit und informierte den Ombudsman, dass das Verfahren erfolgreich abgeschlossen werden konnte.»

• Cas 2023/11

  Achat en ligne, marchandise non livrée, délai de chargeback

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Le client n’a jamais reçu une marchandise commandée en ligne et payée par carte de crédit ; la banque a refusé son chargeback pour cause de tardiveté.

  La banque a payé intégralement à titre de geste commercial.

  La banque a continué de considérer la demande comme tardive selon les règles de l’organisation de cartes, mais a remboursé le montant à titre de geste commercial.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2023, 2023 (publiziert Mai 2024), S. 17, Fall 2023/11 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Trotzdem war die Bank bereit, dem Kunden den Betrag für die beanstandete Transaktion aus Kulanz zu erstatten.»

• Cas 2020/08

  Love scam (romance scam), la banque arrête les paiements

  Ce qui s’est passé, l’issue

  Une cliente voulait virer de l’argent à une connaissance rencontrée sur Internet à l’étranger ; la banque a soupçonné un romance scam, n’a pas exécuté les paiements, a fait appel à un spécialiste de la fraude de la police et a ensuite facturé CHF 1'500 de frais.

  Pas de dommage ; grâce à la médiation de l’Ombudsman, la banque a réduit les frais de moitié.

  L’Ombudsman a salué la manière d’agir de la banque, mais a jugé discutable la base des frais.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 32, Fall 2020/08 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Die Bank vermutete einen sogenannten «Romance Scam» und versuchte, die Kundin von diesen Überweisungen abzuhalten.»

• Cas 2020/09

  Carte soustraite par un distributeur automatique manipulé (prépayée), hotline de blocage

  Ce qui s’est passé, l’issue

  À l’étranger, un distributeur manipulé a retenu la carte prépayée après la saisie du PIN ; les auteurs ont retiré environ CHF 2'000 jusqu’au blocage, et la hotline de blocage n’était pas desservie la nuit.

  La banque a payé (débits annulés après plusieurs interventions).

  La manipulation du distributeur n’était pas reconnaissable pour le client, et il peut s’attendre à une hotline de blocage desservie en permanence ; l’émettrice avait d’abord refusé en raison de la carte originale et du PIN.

  Schweizerischer Bankenombudsman: Jahresbericht 2020, 2020 (publiziert Juni 2021), S. 33, Fall 2020/09 · Ouvrir le document (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre)

  «Nach mehreren Interventionen konnte dieser die Kartenherausgeberin bewegen, die Belastungen zu stornieren.»