Ich habe eine unbekannte Belastung auf meiner Kreditkarte, die Karte habe ich noch. Ist das gedeckt?

Gedeckt: Missbrauch nach Diebstahl oder Raub von Karte oder Gerät sowie Identitätsdiebstahl mit Kartendaten, bis CHF 5'000 pro Jahr. Ausgeschlossen: Skimming und E-Banking; nachrangig zur Bank (nur nach schriftlicher Ablehnung). Die Produktseite wirbt mit «Phishing», die AVB-Ziffer 2.1.1 nennt Phishing aber nicht ausdrücklich.

Selbstbehalt: keiner

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Gestohlene oder kopierte Kartendaten sind sofort zu melden (Ziff. 3.3); dann gilt Ziff. 4.1. Cembra lehnt aber jede Haftung ab für Transaktionen nach unrechtmässigem Zugriff auf das Endgerät des Inhabers und für Schäden durch Ausspionieren von Daten oder unachtsamen Umgang mit Legitimationsmitteln. Wo 3-D Secure angeboten wird, muss es benutzt werden (Ziff. 3.9).

Banking-Schutz: nicht autorisierte Zahlungen bis CHF 20'000 pro Jahr, autorisierte Zahlungen nach Phishing (E-Mail) oder Smishing (SMS) bis CHF 1'000 pro Jahr. Nur wenn die Bank keinerlei Erstattung leistet (oder für ihren Selbstbehalt). Pflichten: aktuelles Sicherheitssystem auf dem Gerät (Nachweis mit Protokollen), Meldung an Allianz innert 3 Tagen und spätestens 30 Tage nach Monatsauszug, Sperre innert 24 Stunden nach Diebstahl, Polizeianzeige, Betrugsbericht der Bank. Telefonbetrug, Love Scam und Anlagebetrug sind faktisch ausgeschlossen.

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Das Missbrauchsrisiko liegt grundsätzlich beim Karteninhaber (Legitimation, Ziff. 5). Übernahme nur unter den Voraussetzungen von Ziff. 7 und nur, wenn bloss Kartendaten ohne zusätzliches Legitimationsmittel verwendet wurden. Ausgeschlossen sind ausdrücklich Schäden durch Manipulation von Mobiltelefonen und SIM-Karten (Ziff. 7 g) sowie durch elektronische Kommunikationsmittel.

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Auch bei Transaktionen mit PIN oder 3-D Secure übernimmt die Migros Bank die Belastungen, wenn nachweislich Dritte rechtswidrig in Netzwerke, Telekom-Einrichtungen oder die Infrastruktur des Kunden eingegriffen haben (z. B. Malware auf dem Gerät). Voraussetzung: rechtzeitige Beanstandung und eingehaltene Sorgfaltspflichten. Diese Klausel ist kundenfreundlicher als bei den meisten anderen untersuchten Herausgebern.

Selbstbehalt: keiner

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): PostFinance-Kreditkarten: Das Risiko liegt grundsätzlich beim Kunden. Wurde kein Identifikationsmittel oder Sicherheitselement verwendet, übernimmt PostFinance den Schaden, sofern der Kunde alle Bedingungen eingehalten hat und ihn kein Verschulden trifft. Beanstandung innert 30 Tagen ab Rechnung, Formular innert 10 Tagen. Der Ersatz kann begrenzt oder ausgeschlossen werden, etwa bei fehlender Mitwirkung oder im Wiederholungsfall.

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Datendiebstahl und Fälschung durch nicht nahestehende Dritte sind ausdrücklich gedeckt, sofern keine Pflicht verletzt und die Zahlung nicht mit PIN, 3-D Secure oder Mobile Payment genehmigt wurde. Bei Mobile-Payment-Schäden müssen auch die Bedingungen des Drittanbieters eingehalten sein.

Online-Kontoschutz: Schaden durch unrechtmässigen Zugriff auf Schweizer Post-/Bankkonto, Karte oder mobiles Gerät nach Diebstahl von Zugangsdaten. Nur der Teil, den die versicherte Person selbst tragen muss; kein Schutz, solange die Bank die Übernahme nicht schriftlich abgelehnt hat. Sofortige Sperre und Polizeianzeige nötig.

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Reine Kartendaten-Transaktionen ohne zusätzliches Legitimationsmittel übernimmt Swisscard nach Ziff. 11.3, wenn der Kunde alle Pflichten erfüllt hat (u. a. Gerät mit Sperre, aktuellem Betriebssystem und Virenschutz schützen, Ziff. 10.1 k). Die 3-D-Secure-Bedingungen verlangen zusätzlich, dass der Missbrauch nachgewiesen ist. Skimming mit PIN-Eingabe fällt unter den Ausschluss von Ziff. 11.4 a.

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Kreditkarte: Das Risiko liegt grundsätzlich beim Karteninhaber. Wurde kein Zugangsmittel verwendet, übernimmt UBS bei rechtzeitiger Beanstandung (sofort, spätestens 30 Tage ab Abrechnungsdatum) den Schaden, sofern alle AGB-Bestimmungen eingehalten wurden und kein Verschulden vorliegt.

Je nach Karte CHF 5'000 bis 20'000 pro Ereignis. Nur Transaktionen ohne Einverständnis oder Freigabe der versicherten Person; selbst freigegebene Zahlungen (Phishing mit Freigabe) sind nicht gedeckt. Nachrangig: nur der Schaden, den die Person selbst tragen muss, und nur nach schriftlicher Ablehnung durch die Bank. Kein Selbstbehalt (Produktseite).

Selbstbehalt: keiner

AGB (unautorisierte Zahlung, Kartendaten gehackt/kopiert (Card-not-present, Skimming)): Ausdrücklich gedeckt sind Fälschungen und Datendiebstahl durch nicht nahestehende Dritte, sofern die Zahlung nicht mit PIN, 3-D Secure oder SMS-Code authentifiziert wurde und der Kunde seine Pflichten erfüllt hat (u. a. Geräte mit Virenschutz und Updates schützen, Kartendaten nicht bekanntgeben).

Selbstbehalt: keiner

Kontoschutz: Vermögensschäden durch Missbrauch von Konten (CH, FL, Grenzgebiet 50 km) und Karten durch Dritte, auch Online-Banking, Kartennummern im Internet, Barabhebungen; dazu Sperr- und Ersatzgebühren. Nur soweit die Bank schriftlich abgelehnt hat. Nicht: grobfahrlässig verursacht, Melde-/Prüffrist verpasst, Massenangriff auf das Finanzinstitut, durch Updates vermeidbar. Polizeianzeige Pflicht.

Selbstbehalt: keiner

Modul Onlinekonten & Kreditkarten: Monitoring, Rechtsschutz (AXA-ARAG) bis CHF 20'000 und nach erfolglosem rechtlichem Vorgehen Ersatz des Schadens bis CHF 20'000, subsidiär zu Kartenherausgeber/Bank. Selbstbehalt CHF 50–5'000. Grobfahrlässigkeit wird gekürzt. Nicht: freiwillig geleistete Zahlungen (Romance Scam, Enkeltrick), Krypto.

Selbstbehalt: CHF 50

Missbrauch von Kredit-, Debit-, Kunden- oder SIM-Karten und Missbrauch von Daten bei privaten Finanz- und Onlinegeschäften (Online- und Mobile-Banking): Rechtskosten gegen Täter und Ersatz des Schadens bis CHF 20'000 pro Ereignis. Subsidiär: zuerst Bank oder Dritte; Bargeld, E-Geld und Krypto ausgeschlossen.

Nur Missbrauch von Kredit- und Bezahlkartendaten für Zahlungen im Internet (Karten von Instituten in CH, FL, EU, UK, NO, IS). E-Banking ist ausdrücklich ausgeschlossen, ebenso Schäden nach fahrlässigem Handeln der versicherten Person. Karten sofort sperren, Polizeibericht. Summe gemäss Police, Selbstbehalt 10 % (mind. CHF 50).

Selbstbehalt: CHF 50

Einziges gefundenes Produkt, das den Streit mit der Bank ausdrücklich nennt: Rechtsschutz (Dextra) bei Streit mit Bank/Kreditinstitut nach Phishing, Pharming, Skimming und bei unrechtmässiger Karten- oder Kontaktloszahlung (Twint, Revolut, PayPal, Apple Pay); keine Karenzfrist. Zusätzlich ersetzt die Versicherung betrügerische Zahlungen bis CHF 10'000 pro Kalenderjahr, wenn die Intervention erfolglos war (Karenzfrist 7 Tage); nötig ist eine schriftliche Ablehnung der Bank. Limite = Rechtskosten CHF 300'000.

Titel nennt Phishing, Hacking, Skimming (bis CHF 5'000); die Begriffserklärung erfasst nur manipulierte Geldautomaten/Terminals und mobiles Bezahlen. Ob ein reiner Online-Missbrauch der Kartendaten gedeckt ist, ist unklar.

Streitigkeiten und Vermögensschäden, wenn Dritte Karten-, Twint/PayPal- oder Online-Konto-Daten unerlaubt beschaffen. Zuerst Rechtsschutz (Protekta), danach Ersatz des verbleibenden Schadens bis CHF 20'000; subsidiär zu Bank und Dritten, höchstens 3 Ereignisse pro Jahr. Nicht bei physisch gestohlener Karte, Krypto, Anlagegeschäften, Enkeltrick, Love Scam, falschem Polizisten.

Missbrauch von Daten bei privaten Finanz- und Onlinegeschäften (Online-/Mobile-Banking) und Missbrauch von in der Schweiz ausgestellten Karten durch Dritte: Ersatz bis CHF 5'000 pro Ereignis inkl. Sperr- und Ersatzkosten; subsidiär zu Kartenherausgeber und Bank. Der Grobfahrlässigkeitsschutz gilt nicht für Cyber.

Selbstbehalt: keiner

Kartenmissbrauch ist versichert, Missbräuche per Internet aber ausgeschlossen; eine Online-Belastung mit gestohlenen Kartendaten fällt nicht darunter.

Vermögensschäden durch missbräuchlichen Zugriff Dritter auf private Konten, Depots, Guthaben (CH/FL) und Kreditkarten nach unerlaubter Beschaffung von Karten-, Zugangs- oder Identifikationsdaten, ausdrücklich auch Phishing von E-Banking- und Mobile-Payment-Zugangsdaten und Skimming. Nur soweit die Bank schriftlich abgelehnt hat. Nicht: PIN notiert, Meldepflicht verletzt, Prüffrist verpasst. Dazu Mehrkosten bei Missbrauch des Handys (901.5) und Sperr-/Ersatzkosten für Karten (901.6).

Selbstbehalt: keiner

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Gedeckt ist das Einfordern von Schadenersatz bei Kreditkartenmissbrauch im Internet (gegen den Schädiger). Ob ein Streit mit Bank oder Kartenherausgeber über die Rückbuchung als «Vertrag für den Privatgebrauch» (B2.15) gilt, ist nicht ausdrücklich geregelt; Finanzgeschäfte sind ausgeschlossen (A7 lit. h). Limite = Versicherungssumme gemäss Police (Beispiel Produktseite CHF 300'000, max. CHF 1 Mio. pro Jahr). Keine Wartefrist.

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Laut Produktseite hilft schon der Grund-Privatrechtsschutz, wenn Händler und Kreditkartenherausgeberin eine Reklamation wegen unberechtigter Belastung ignorieren (Konsumentenrecht, Art. A3 lit. a). Damit ist der Streit mit dem Kartenherausgeber erfasst; E-Banking/Twint nicht ausdrücklich genannt. Limite = Europa CHF 750'000 (Welt CHF 150'000). Karenzfrist 90 Tage, entfällt für Verträge nach Vertragsbeginn.

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Rechtsstreit als Opfer von Kreditkartenmissbrauch, Phishing, Hacking, Skimming; keine Wartefrist. Gegenpartei nicht eingeschränkt; ein Streit mit Bank oder Kartenherausgeber ist nicht ausdrücklich genannt. Zusätzlich: Ist die Rechtshilfe nach 180 Tagen ergebnislos, wird die Vermögenseinbusse aus unautorisiertem Kauf/Verkauf durch Dritte bis CHF 1'000 ersetzt. Limite = Rechtskosten CHF 50'000.

Selbstbehalt: keiner

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Rechtsstreit als Opfer von Kreditkartenmissbrauch, Phishing, Hacking, Skimming; keine Wartefrist. Gegenpartei nicht eingeschränkt; ein Streit mit Bank oder Kartenherausgeber ist nicht ausdrücklich genannt. Zusätzlich: Ist die Rechtshilfe nach 180 Tagen ergebnislos, wird die Vermögenseinbusse aus unautorisiertem Kauf/Verkauf durch Dritte bis CHF 1'000 ersetzt. Limite = Rechtskosten CHF 75'000.

Selbstbehalt: keiner

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Rechtsgebiet Internetrecht: Schadenersatzforderung und Strafanzeige bei Kreditkartenmissbrauch (Skimming) und Phishing/Hacking. Ob ein Streit mit Bank/Kartenherausgeber über die Rückerstattung unter Vertragsrecht (Ziff. 21) fällt, ist nicht ausdrücklich geregelt. Limite = Private L CHF 300'000 (XL CHF 1,3 Mio.). Wartefrist 60 Tage (XL 30 Tage).

Selbstbehalt: keiner

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Opfer von Phishing/Hacking und Kreditkartenmissbrauch (nur wenn über das Internet begangen). Tiefe Versicherungssumme CHF 5'000 (Premium CHF 20'000), Karenzfrist 1 Monat. Ist die Rechtshilfe nach 60 Tagen erfolglos, kann Orion den nachgewiesenen Schaden bis CHF 1'000 (Premium CHF 3'000) ersetzen, einmal pro Jahr, subsidiär zur Hausratversicherung. Streit mit der Bank nicht ausdrücklich genannt.

Nur Rechtskosten (Anwalt, Gericht, Gutachten), nicht der verlorene Betrag selbst. Gedeckt ist die Geltendmachung von Schadenersatz bei Missbrauch von Kredit-/Debitkarte und Kartendaten (gegen den Täter). Vertragliche Streitigkeiten aus der Benutzung der Kredit-/Debitkarte (z. B. mit dem Kartenherausgeber) sind vom Finanz-Ausschluss ausgenommen (Art. E1 lit. g). Streit mit Bank/Zahlungsdienst wegen E-Banking oder Twint fällt dagegen unter den Ausschluss «Bank-, Finanz- und Zahlungsdienstleistungen». Nur Paket Comfort; Limite = Versicherungssumme laut Broschüre CHF 20'000, Wartefrist 3 Monate.

Selbstbehalt: keiner

Nur Rechtsschutz (AXA-ARAG) bis CHF 20'000, auch bei Streit mit schweizerischen Kreditkartenunternehmen nach Kartenmissbrauch; kein Ersatz des verlorenen Geldes. Nicht: freiwillig geleistete Zahlungen (Romance Scam, Enkeltrick), Krypto.

Selbstbehalt: keiner

Bei Missbrauch von Bank-, Postkonto- oder Kartendaten im Internet zahlt TAS den nachgewiesenen Vermögensschaden bis CHF 5'000 (subsidiär: nur soweit Bank, Versicherung oder Dritte nicht zahlen müssen). Für Unregelmässigkeiten mit Kartenherausgebern, PayPal, Twint, Apple Pay ebenfalls bis CHF 5'000, Selbstbehalt CHF 150. Wichtig: Für diese Fälle gibt es nur telefonische Rechtsauskunft, keinen Anwalt für einen Streit mit der Bank (Ziff. 13.2). Missbrauch nach Diebstahl/Verlust der physischen Karte nicht gedeckt. Limite = Entschädigung.

Selbstbehalt: CHF 150

Rechtskosten bei Kreditkartenmissbrauch über das Internet und Skimming (keine Wartefrist) sowie Streit mit Kreditkarteninstituten und Bezahldiensten (PayPal, Twint, Apple Pay) bei Online-Zahlungen (Wartefrist 3 Monate). Ist die Rechtshilfe nach 2 Monaten ergebnislos, Entschädigung des Vermögensschadens bis CHF 5'000 (Karte/Skimming) bzw. CHF 1'000 (Zahlungsabwicklung). Externe Anwaltskosten erst ab Streitwert CHF 2'000. Kartenmissbrauch nach Diebstahl nicht gedeckt.