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Kunde hat auf ein falsches Konto bezahlt: Wer trägt den Schaden?

eingeschränkt Meist ist nur eigenes Geld versichert

Zahlt Ihr Kunde wegen Ihres gehackten Mailkontos auf ein falsches Konto, deckt das von den gelesenen Bedingungen nur Helvetia ausdrücklich (Ziff. 3.3.1.8 lit. b, mit Sublimite); Mobiliar und Zurich ersetzen nur Ihr eigenes Geld.

Stand

AmukIch habe gesucht, wer das Geld Ihres Kunden ersetzt. Ausdrücklich steht es nur in einer Police.
Auf dieser Seite
  1. Bedingungen
  2. Nochmals zahlen?
  3. Echte Fälle
  4. Was hilft

Was die Bedingungen sagen

  1. Nur eigenes Geld:Mobiliar (B8) und Zurich (Art. 702) ersetzen nur Zahlungsmittel des Versicherten. Zahlt ein Kunde wegen des gehackten Mailkontos auf ein falsches Konto, deckt das von den gelesenen AVB nur Helvetia ausdrücklich (3.3.1.8 lit. b, Sublimite).

    Wo steht das?

    Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial), Ausgabe Juni 2026, Ziff. 3.3.1.8 lit. b, S. 12

    «wenn diese finanzielle Transaktion aufgrund einer auf dem IT-System des Versicherungsnehmers vorgenommene Manipulation»

    Dokument öffnen: Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial) (öffnet ein neues Fenster), abgerufen 06.11.2026

  2. Rückrufpflicht:neue oder geänderte Bankverbindungen per Rückruf (oder digitale Signatur) prüfen und schriftlich dokumentieren, sonst entfällt die Deckung (AXA A6, Zurich Art. 704); Helvetia verlangt die sichere Verifizierung ab CHF 30'000.

    Wo steht das?

    Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB), Ausgabe 01/2024, Art. 704, S. 15

    «Als sicheres Verfahren gelten ein telefonischer Rückruf zur Identitätsprüfung und jede Form von digital signierter Kommunikation.»

    Dokument öffnen: Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) (öffnet ein neues Fenster), abgerufen 06.11.2026

«Betrug mit gefälschten Anweisungen» je Versicherer

Der Status gilt für den Baustein; ob er auch die Zahlung Ihres Kunden deckt, steht nur bei Helvetia ausdrücklich in den Bedingungen.

9 Antworten: 4 mit Zusatz, 1 eingeschränkt, 4 keine Angabe Mobiliar, Cyberversicherung für Unternehmen (Eigenschaden, Fremdschaden, Assistance, IT Assistance, Rechtsschutz): mit ZusatzZurich, Zurich Cyberversicherung (Varianten Basic, Optimum, Premium): mit ZusatzAXA, KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung (inhaltlich gleich: «Cyberversicherung Unternehmen»): mit ZusatzAllianz Suisse, Cyber Risk Versicherung: mit ZusatzHelvetia, Helvetia Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (Varianten ECO, SMART, TOP): eingeschränktSunrise (AXA), Business Cyber Insurance (Option zu KMU SecureConnect, Sunrise Ethernet u. a.): keine AngabeVaudoise, Zusatzdeckung «Cyber- und Datenschutz» zur Business One Inventar- und Betriebshaftpflichtversicherung: keine AngabeChubb, Cyber Enterprise Risk Management (Cyber ERM) V2.2: keine AngabeAIG, CyberEdge: keine Angabe
  • mit Zusatz4
  • eingeschränkt1
  • keine Angabe4

  • Helvetia

    Helvetia Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (Varianten ECO, SMART, TOP)

    eingeschränkt Sublimite CHF 30'000

    Bedingung und Fundstelle

    Im KMU-Spezial enthalten (BEC, Man-in-the-Middle, manipulierte Rechnung). Zahlungen nach Anruf, Sprachnachricht oder Video (Deepfake) schliessen die AVB aus (3.3.1.8); die Musterpolice KMU-Spezial schliesst sie über die Besondere Bedingung 3.7.6 wieder ein, mit Nachweis grundlegender Sicherheitsmassnahmen; nur gedeckt, wenn die Police 3.7.6 nennt (Musterdokument trägt «DRAFT»). Sublimite 30'000/50'000/100'000; Aufträge ab CHF 30'000 sicher verifizieren; Strafanzeige.

    Helvetia Schweizerische Versicherungsgesellschaft AG, Ausgabe Juni 2026 (Dokument 01.07.2026, CH00TLV), Ziff. 3.3.1.8 lit. b, S. 12 · Dokument öffnen

  • Mobiliar

    Cyberversicherung für Unternehmen (Eigenschaden, Fremdschaden, Assistance, IT Assistance, Rechtsschutz)

    mit Zusatz

    Bedingung und Fundstelle

    Zusatz «Internetbetrug und Social Engineering»: Verlust eigener Zahlungsmittel durch gefälschte Online-Zahlungsaufträge. Nicht bei erkennbar gefälschten oder nicht personalisierten Rechnungen.

    Schweizerische Mobiliar Versicherungsgesellschaft AG, Ausgabe 01.2024, Ziff. B8.1, S. 16 · Dokument öffnen

  • Zurich

    Zurich Cyberversicherung (Varianten Basic, Optimum, Premium)

    mit Zusatz

    Bedingung und Fundstelle

    Baustein G «Cyber-Betrug», laut Broschüre nur Premium (Produktseite nennt Optimum). Neue/geänderte Bankverbindungen per Rückruf oder digitaler Signatur prüfen und dokumentieren.

    Zürich Versicherungs-Gesellschaft AG, Ausgabe 01/2024 (ZH9513d-2402), Art. 702.2/704, S. 15 · Dokument öffnen

  • AXA

    KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung (inhaltlich gleich: «Cyberversicherung Unternehmen»)

    mit Zusatz

    Bedingung und Fundstelle

    Nur wenn in der Police aufgeführt. Neue oder geänderte Zahlungskoordinaten müssen per Rückruf geprüft und schriftlich dokumentiert werden, sonst keine Deckung.

    AXA Versicherungen AG, Ausgabe 06.2024 (16381DE – 2024-06), Ziff. A6, S. 9 · Dokument öffnen

  • Sunrise (AXA)

    Business Cyber Insurance (Option zu KMU SecureConnect, Sunrise Ethernet u. a.)

    keine Angabe

    Bedingung und Fundstelle

    Im Sunrise-Kollektivvertrag keine Zusatzdeckung Social Engineering gefunden.

    AXA Versicherungen AG / Sunrise GmbH, Ausgabe 05.2026 (Datei «vsept26»), Inhaltsverzeichnis · Dokument öffnen

  • Allianz Suisse

    Cyber Risk Versicherung

    mit Zusatz

    Bedingung und Fundstelle

    Laut Produktseite nur optional (CEO-Fraud, Zahlungsumleitung).

    Bedingungen nicht öffentlich, Offerte über BTAG.

    Allianz Suisse Versicherungs-Gesellschaft AG, abgerufen 06.11.2026 · Dokument öffnen

  • Vaudoise

    Zusatzdeckung «Cyber- und Datenschutz» zur Business One Inventar- und Betriebshaftpflichtversicherung

    keine Angabe

    Bedingung und Fundstelle

    Cyber-AVB nicht öffentlich, keine Angabe gefunden.

    Bedingungen nicht öffentlich, Offerte über BTAG.

    Vaudoise Allgemeine Versicherungs-Gesellschaft AG, abgerufen 06.11.2026 · Dokument öffnen

  • Chubb

    Cyber Enterprise Risk Management (Cyber ERM) V2.2

    keine Angabe

    Bedingung und Fundstelle

    Keine Deckung für Täuschung ohne Systemeinbruch im Wording V2.2 gefunden.

    Bedingungen nicht öffentlich, Offerte über BTAG.

    Chubb European Group SE, 01/2022 · Dokument öffnen

  • AIG

    CyberEdge

    keine Angabe

    Bedingung und Fundstelle

    AVB nicht öffentlich.

    Bedingungen nicht öffentlich, Offerte über BTAG.

    AIG Europe S.A., Zweigniederlassung Opfikon, geändert 20.08.2026 · Dokument öffnen

Übersicht nach öffentlichen Bedingungen, Stand 06.11.2026. Massgebend sind Ihre Police und die dazugehörigen Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB). Keine Deckungszusage.

Muss der Kunde nochmals zahlen?

  1. Keine Schweizer Rechtsprechung gefunden:Ob die Kundin nochmals zahlen muss, ist offen; deutsche Gerichte entschieden je nach Sicherheit des Mailversands und Sorgfalt der Kundin unterschiedlich.

  2. Rechtslage:In Deutschland musste der Käufer nochmals zahlen, weil dem Autohaus kein Sicherheitsmangel nachzuweisen war (OLG Oldenburg); für die Schweiz kein Urteil gefunden.

Urteile aus Deutschland (Ausland, als Beispiel)

  • DeutschlandAusland: Deutschland

    Handwerksbetrieb (anonym)

    Ein Handwerksbetrieb verschickte Teil- und Schlussrechnungen als PDF per E-Mail; bei der Schlussrechnung über 15'000 Euro änderten Unbekannte die Kontodaten, und die Kundin zahlte an Dritte. Das OLG Schleswig entschied am 18.12.2024 (12 U 9/24), dass die Kundin nicht nochmals zahlen muss: Ihr steht Schadenersatz nach Art. 82 DSGVO zu, weil der Betrieb ohne Ende-zu-Ende-Verschlüsselung versandt hatte. Der Betrieb bleibt so auf seinem Werklohn sitzen. Lehre: Wer Rechnungen mit Bankdaten per Mail verschickt, kann laut diesem Urteil für Manipulationen haften; verschlüsselter Versand oder Portale senken das Risiko.

    Quelle

    Unternehmer bleibt auf Schaden sitzen (OLG Schleswig, Urteil vom 18.12.2024 – 12 U 9/24), 2025-02-07, OLG Schleswig, 12 U 9/24

    «Gerade bei sensiblen oder persönlichen Inhalten komme nur eine Ende-zu-Ende-Verschlüsselung in Betracht»

    Dokument öffnen: Unternehmer bleibt auf Schaden sitzen (OLG Schleswig, Urteil vom 18.12.2024 – 12 U 9/24) (öffnet ein neues Fenster), abgerufen 06.11.2026

  • Deutschland · 07.2022Ausland: Deutschland

    Zaunbauer (anonym)

    Zwei Tage nach der Rechnung über 11'000 Euro für einen Gartenzaun erhielt der Kunde vom angeblichen Mailkonto des Handwerkers eine neue Bankverbindung und überwies in zwei Raten an einen Betrüger. Das LG Koblenz (Urteil vom 26.3.2025, 8 O 271/22) sah einen Datenschutzverstoss des Handwerkers, aber ein erhebliches Mitverschulden des Kunden, der nicht nachgefragt hatte. Der Handwerker erhält 75 % des Werklohns (8'250 Euro), 2'750 Euro darf der Kunde verrechnen. Lehre: Bei geänderten Kontodaten teilen sich Betrieb und Kunde je nach Sorgfalt den Schaden; ein kurzer Rückruf hätte ihn ganz verhindert.

    Quelle

    Mailkonto gehackt: Handwerker bekommt Geld nur teilweise (LG Koblenz, 8 O 271/22), 2025-07, LG Koblenz, Urteil vom 26. März 2025, 8 O 271/22

    «Das Risiko der Fehlüberweisung lag somit beim Kunden.»

    Dokument öffnen: Mailkonto gehackt: Handwerker bekommt Geld nur teilweise (LG Koblenz, 8 O 271/22) (öffnet ein neues Fenster), abgerufen 06.11.2026

  • DeutschlandAusland: Deutschland

    Privatkäufer eines Gebrauchtwagens (anonym)

    Die Tochter eines Käufers bat ein Autohaus per E-Mail um die Bankverbindung; Unbekannte fingen den Austausch ab und schickten ein PDF mit geänderter IBAN. Der Käufer überwies knapp 17'000 Euro an die Betrüger. Landgericht und OLG Oldenburg entschieden rechtskräftig, dass er den Kaufpreis nochmals zahlen muss, weil dem Autohaus kein Sicherheitsmangel nachzuweisen war. Lehre: Bankverbindungen für grosse Zahlungen telefonisch beim Verkäufer bestätigen; wer per Mail fragt, trägt sonst das Risiko.

    Quelle

    Fake-Rechnungen: Käufer muss doppelt zahlen, 2026-08-28

    «Der Zahlungsanspruch des Autohauses aus dem Kaufvertrag sei durch die Zahlung an die Unbekannten nicht erfüllt worden.»

    Dokument öffnen: Fake-Rechnungen: Käufer muss doppelt zahlen (öffnet ein neues Fenster), abgerufen 06.11.2026

Echte Fälle

Weitere 1 Fälle

Was hilft

  • Zwei-Faktor-Anmeldung für das Mailkonto; Weiterleitungsregeln monatlich prüfen.
  • Auf jeder Rechnung: «Unsere Bankverbindung ändert sich nie per E-Mail» und IBAN zusätzlich in Offerte und Auftragsbestätigung.
  • Rechnungen über ein Portal oder signiert versenden; bei hohen Beträgen Zahlungseingang aktiv nachfragen.

Betroffene Branchen

Drei Wege weiter