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J’ai été piraté
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Garage et commerce automobile : que peut-il arriver, et qui paie ?

limité 6 positions de coûts sur 13 généralement couvertes

5 cas typiques avec ticket de caisse : ce qu’ils coûtent et quelle position l’assurance cyber paie le plus souvent. Selon nos recherches, il faut surtout prêter attention à « Un client paie la voiture d’occasion à des escrocs » (probabilité élevée).

État au

Garage5. Véhicule vendu sous une identité volée51. Un client paie la voiture d’occasion à des escrocs14. Un cheval de Troie déclenche des paiements dans l’e-banking43. Rançongiciel avec publication de données de clients32. Le logiciel de concessionnaire du fournisseur est piraté2

Véhicule vendu sous une identité volée

Un client paie la voiture d’occasion à des escrocs

Un cheval de Troie déclenche des paiements dans l’e-banking

Rançongiciel avec publication de données de clients

Le logiciel de concessionnaire du fournisseur est piraté

Touchez un numéro : il mène au scénario.

Sur cette page
  1. Scénarios
  2. Un jour fermé
  3. En réseau
  4. Cas réels

5 scénarios, 5 tickets de caisse

  1. Un client paie la voiture d’occasion à des escrocs
  2. Le logiciel de concessionnaire du fournisseur est piraté
  3. Rançongiciel avec publication de données de clients
  4. Un cheval de Troie déclenche des paiements dans l’e-banking
  5. Véhicule vendu sous une identité volée

1Un client paie la voiture d’occasion à des escrocs

Ticket de caisse

Garage et commerce automobile

Touchez une ligne pour la justification

  • Prix d’achat chez l’escroc CHF 10'000–40'000 non couvert

    Argent du client, pas du garage : seule Helvetia 3.3.1.8 let. b couvre cette constellation (sous-limite). Calcul : Documenté : CHF 18'000 (CH), près de EUR 17'000 (DE).

  • Prétention en responsabilité civile du client CHF 0–40'000 pas clair

    Prétentions de tiers et défense contre les prétentions injustifiées dans la couverture de base ; contrat collectif Sunrise/AXA jusqu’à CHF 200'000. Calcul : OLG Oldenburg : l’acheteur a dû payer une seconde fois, car aucun défaut de sécurité n’a pu être prouvé contre le garage automobile ; question ouverte en Suisse.

  • Criminalistique informatique et réponse aux incidents (analyse, confinement, conservation des preuves) CHF 750–4'000 couvert

    Dans la couverture de base chez AXA, La Mobilière, Zurich, Helvetia et Chubb ; mesures immédiates AXA jusqu’à CHF 5'000 sans franchise. Calcul : 3–10 h × CHF 250–400/h (fourchette du marché pour la réponse aux incidents)

Reste le plus souvent à l’entrepriseCHF 10'000–40'000

Payé le plus souvent par la police cyber
CHF 750–4'000
Incertain ou seulement avec un complément
CHF 0–40'000

Probabilité élevée

Un client achète une voiture d’occasion et reçoit la facture de CHF 18'000 par e-mail. Peu après suit, depuis le compte piraté du garage, la demande de payer « pour des raisons logistiques » sur un compte à l’étranger.

Comment cela se passe

Le client paie et veut venir chercher la voiture.

Point d’entrée : Compte de messagerie piraté du garage

Ce que l’IA y change : L’IA rédige des e-mails d’hameçonnage sans fautes et personnalisés, dans un allemand proche du dialecte ; l’ancien signal d’alerte « mauvais allemand » disparaît. Selon IBM, les attaquants ont utilisé l’IA en 2025 dans 16 % des violations de données, le plus souvent pour l’hameçonnage.

Pourquoi élevée ? Cas suisse réel (OFCS) ; en Allemagne, plusieurs jugements concernant des garages automobiles.

Ce qui prévient

  • Authentification à deux facteurs pour tous les comptes de messagerie.
  • Contrats de vente avec un IBAN fixe et la mention « aucune modification par e-mail ».
  • Pour les achats de véhicules, confirmer par téléphone la réception du paiement avant la remise.
Pièges dans les conditions
  • Seulement l’argent propre : La Mobilière (B8) et Zurich (art. 702) ne remboursent que les moyens de paiement de l’assuré. Si un client paie sur un faux compte à cause du compte de messagerie piraté, parmi les CGA lues, seule Helvetia le couvre expressément (3.3.1.8 let. b, sous-limite).
    Où est-ce écrit ?

    Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial), Ausgabe Juni 2026, Ziff. 3.3.1.8 lit. b, S. 12

    «wenn diese finanzielle Transaktion aufgrund einer auf dem IT-System des Versicherungsnehmers vorgenommene Manipulation»

    Ouvrir le document: Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial) (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

  • Situation juridique : en Allemagne, l’acheteur a dû payer une seconde fois, car aucun défaut de sécurité n’a pu être prouvé contre le garage automobile (OLG Oldenburg) ; aucun jugement trouvé pour la Suisse.

Modules : Fraude avec de fausses instructions, Prétentions de tiers après une fuite de données, Aide immédiate en cas d’urgence

2Le logiciel de concessionnaire du fournisseur est piraté

Ticket de caisse

Garage et commerce automobile

Touchez une ligne pour la justification

  • Perte de chiffre d’affaires et travail supplémentaire CHF 12'900–25'800 limité

    Seulement si le système du prestataire a été attaqué et le plus souvent avec un contrat écrit (La Mobilière, Zurich) ; pas les pannes purement techniques ni les pannes de réseau. Calcul : 5–10 jours × environ CHF 12'890 de chiffre d’affaires/jour × 20 % (hypothèse) (statistique TVA de l’AFC 2024, moyenne des entreprises assujetties à la TVA ; les petites entreprises se situent plus bas)

  • Mettre en place des solutions de fortune CHF 900–3'400 limité

    Seulement après le délai de carence (AXA 12 h, La Mobilière 12 h seulement avec complément, Helvetia 24 h, Zurich seulement Optimum/Premium). Est remboursé le chiffre d’affaires moins les frais économisés (AXA) ou l’EBITDA (Helvetia), pas le chiffre d’affaires. Calcul : 5–15 h × CHF 180–225/h (support informatique PME, heures de bureau)

Payé le plus souvent par la police cyber
rien
Incertain ou seulement avec un complément
CHF 13'800–29'200
Reste le plus souvent à l’entreprise
rien

Probabilité moyenne

Le fournisseur du logiciel de concessionnaire est touché par un rançongiciel. Pendant deux semaines, les ordres d’atelier, les commandes de pièces et les ventes de véhicules ne sont possibles que sur papier, les factures s’accumulent.

Comment cela se passe

Point d’entrée : Attaque contre le fournisseur de logiciels

Ce que l’IA y change : L’IA raccourcit le temps nécessaire aux attaquants pour trouver des données chez les grands fournisseurs.

Pourquoi moyenne ? En Amérique du Nord, plus de 15'000 garages automobiles touchés en 2024 (CDK) ; aucun cas suisse connu.

Ce qui prévient

  • Formulaires d’urgence pour l’atelier et la vente.
  • Exportation régulière des données depuis le cloud.
  • Vérifier le contrat avec le fournisseur concernant les temps d’indisponibilité.
Pièges dans les conditions

Modules : Panne chez le prestataire informatique, Perte d’exploitation après une attaque

3Rançongiciel avec publication de données de clients

Ticket de caisse

Garage et commerce automobile

Touchez une ligne pour la justification

  • Criminalistique informatique et réponse aux incidents (analyse, confinement, conservation des preuves) CHF 3'800–20'000 couvert

    Dans la couverture de base chez AXA, La Mobilière, Zurich, Helvetia et Chubb ; mesures immédiates AXA jusqu’à CHF 5'000 sans franchise. Calcul : 15–50 h × CHF 250–400/h (fourchette du marché pour la réponse aux incidents)

  • Prestataire informatique : nettoyage, reconstruction, restauration de la sauvegarde CHF 3'600–13'500 couvert

    Restauration des données, des logiciels et des systèmes dans la couverture de base ; contrat collectif Sunrise/AXA seulement jusqu’à CHF 20'000 de dommage propre. Calcul : 20–60 h × CHF 180–225/h (support informatique PME, heures de bureau)

  • Avocat : obligations d’annonce selon la LPD, information des personnes concernées, défense contre les prétentions CHF 1'200–7'000 couvert

    Dans la couverture de base chez AXA, La Mobilière, Zurich, Helvetia et Chubb ; mesures immédiates AXA jusqu’à CHF 5'000 sans franchise. Calcul : 5–20 h × CHF 250–350/h (tarif d’avocat en Suisse)

  • Notification des clientes et clients par lettre (affranchissement seulement) CHF 2'000–12'000 couvert

    Information des personnes concernées dans la couverture de base ; le plus souvent, accord préalable de l’assureur nécessaire. Calcul : 2'000–10'000 lettres × CHF 1.00–1.20 (Courrier B/A 2026) ; impression, enveloppe et préparation des adresses non trouvées, s’y ajouteraient

  • Perte de chiffre d’affaires CHF 6'400–19'300 limité

    Seulement après le délai de carence (AXA 12 h, La Mobilière 12 h seulement avec complément, Helvetia 24 h, Zurich seulement Optimum/Premium). Est remboursé le chiffre d’affaires moins les frais économisés (AXA) ou l’EBITDA (Helvetia), pas le chiffre d’affaires. Calcul : 1–3 jours × environ CHF 12'890 de chiffre d’affaires/jour × 50 % (statistique TVA de l’AFC 2024, moyenne des entreprises assujetties à la TVA ; les petites entreprises se situent plus bas)

Payé le plus souvent par la police cyber
CHF 10'600–52'500
Incertain ou seulement avec un complément
CHF 6'400–19'300
Reste le plus souvent à l’entreprise
rien

Probabilité moyenne

Un groupe de rançongiciel chiffre une partie des systèmes et publie des données de clients (noms, véhicules, données de leasing). Le garage doit informer ses clients et annoncer le cas au PFPDT.

Comment cela se passe

Point d’entrée : E-mail ou accès à distance

Ce que l’IA y change : L’IA accélère la découverte de failles ouvertes (routeur, VPN, télémaintenance) et la rédaction d’e-mails d’extorsion ; le temps entre la publication d’une faille et l’attaque se raccourcit, le délai de correctif des assureurs (14 ou 30 jours) devient serré.

Pourquoi moyenne ? Cas réel Emil Frey 2022 (Hive), données de CH et DE publiées.

Ce qui prévient

  • Ne conserver les données de clients que le temps nécessaire.
  • Séparer les réseaux de l’atelier, de la vente et du bureau.
  • Sauvegardes hors ligne.
Pièges dans les conditions
  • Obligation de sauvegarde : AXA et La Mobilière exigent au moins une sauvegarde hebdomadaire déconnectée du réseau, Zurich tous les 7 jours, Helvetia quotidienne avec contrôle de fonctionnement. Si elle manque, l’assureur réduit ses prestations ; chez AXA, sans sauvegarde utilisable, seulement les frais de constatation.
    Où est-ce écrit ?

    Allgemeine Vertragsbedingungen (AVB) KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung, Ausgabe 06.2024 (16381DE – 2024-06), Ziff. C3 und C5, S. 14

    «keine verwendbare Datensicherung vorhanden ist, so sind nur die Kosten zur Feststellung dieses Sachverhalts gedeckt»

    Ouvrir le document: Allgemeine Vertragsbedingungen (AVB) KMU Versicherung, Modul Cyberversicherung (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

  • Obligation d’annonce : une violation de la sécurité des données entraînant vraisemblablement un risque élevé doit être annoncée au PFPDT dans les meilleurs délais (art. 24 LPD). Convenir au préalable avec l’assureur de la notification et des relations publiques (AXA, Helvetia), sinon il y a litige sur les frais.
    Où est-ce écrit ?

    Bundesgesetz über den Datenschutz (DSG), SR 235.1, geltende Fassung, Art. 24 DSG (Paraphrase)

    Ouvrir le document: Bundesgesetz über den Datenschutz (DSG), SR 235.1 (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

  • Rançon : La Mobilière et Sunrise ne paient jamais, AXA seulement avec l’extension « Cybererpressung », Zurich dans la sous-limite de 25 % de la somme pour dommages propres, Helvetia CHF 30'000–100'000 ; la plainte à la police est obligatoire.
    Où est-ce écrit ?

    Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB), Ausgabe 01/2024, Art. 10.1, S. 7

    «Bei sämtlichen Ransomware-Attacken muss eine Strafanzeige bei der Polizei eingereicht werden.»

    Ouvrir le document: Zurich Cyberversicherung, Kundeninformation und Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

Modules : Aide immédiate en cas d’urgence, Restaurer données et systèmes, Informer les personnes concernées, Perte d’exploitation après une attaque

4Un cheval de Troie déclenche des paiements dans l’e-banking

Ticket de caisse

Garage et commerce automobile

Touchez une ligne pour la justification

  • Montant détourné CHF 10'000–60'000 en option

    Complément chez AXA (avec 2FA), La Mobilière, Zurich (Cyber-Crime) ; Helvetia dans la couverture de base avec sous-limite ; Sunrise exclu. Calcul : Hypothèse ; cas type Zurich CHF 130'000 (fiduciaire).

  • Criminalistique informatique et réponse aux incidents (analyse, confinement, conservation des preuves) CHF 1'000–4'800 couvert

    Dans la couverture de base chez AXA, La Mobilière, Zurich, Helvetia et Chubb ; mesures immédiates AXA jusqu’à CHF 5'000 sans franchise. Calcul : 4–12 h × CHF 250–400/h (fourchette du marché pour la réponse aux incidents)

Payé le plus souvent par la police cyber
CHF 1'000–4'800
Incertain ou seulement avec un complément
CHF 10'000–60'000
Reste le plus souvent à l’entreprise
rien

Probabilité faible

Par une pièce jointe, un cheval de Troie bancaire arrive sur le PC de la comptabilité. Lors de la connexion suivante, il glisse un paiement de CHF 45'000 vers un compte tiers.

Comment cela se passe

Point d’entrée : Logiciel malveillant sur le PC de la comptabilité

Ce que l’IA y change : L’IA rédige des e-mails d’hameçonnage sans fautes et personnalisés, dans un allemand proche du dialecte ; l’ancien signal d’alerte « mauvais allemand » disparaît. Selon IBM, les attaquants ont utilisé l’IA en 2025 dans 16 % des violations de données, le plus souvent pour l’hameçonnage.

Pourquoi faible ? Cas type Zurich fiduciaire ; aujourd’hui, les banques protègent mieux avec la validation à deux facteurs.

Où est-ce écrit ?

Broschüre Zurich Cyberversicherung, PDF vom 21.03.2023

Ouvrir le document: Broschüre Zurich Cyberversicherung (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

Ce qui prévient

  • E-banking seulement sur un appareil séparé et sain.
  • Validation des paiements avec un second facteur et des limites.
  • Activer la notification de la banque pour chaque paiement.
Pièges dans les conditions

Modules : E-banking piraté, Aide immédiate en cas d’urgence

5Véhicule vendu sous une identité volée

Ticket de caisse

Garage et commerce automobile

Touchez une ligne pour la justification

  • Valeur du véhicule CHF 20'000–80'000 limité

    Helvetia 3.3.1.8 let. c couvre les commandes de marchandises passées sous une identité d’emprunt (sous-limite) ; autres assureurs : non réglé ou assurance de choses (escroquerie le plus souvent exclue). Calcul : Hypothèse : une à deux voitures d’occasion.

Payé le plus souvent par la police cyber
rien
Incertain ou seulement avec un complément
CHF 20'000–80'000
Reste le plus souvent à l’entreprise
rien

Probabilité faible

Un acheteur disposant de données d’identité et d’entreprise réelles, mais volées, commande en ligne deux véhicules sur facture ou en leasing. Les véhicules sont retirés et disparaissent, la vraie personne n’est au courant de rien.

Comment cela se passe

Point d’entrée : Commande avec une identité volée

Ce que l’IA y change : L’IA falsifie de manière plus convaincante les pièces d’identité et les documents.

Pourquoi faible ? Helvetia assure expressément la « Fake Identity Fraud » ; les cas suisses de garages ne sont pas publics.

Où est-ce écrit ?

Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial), Ausgabe Juni 2026

Ouvrir le document: Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial) (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

Ce qui prévient

  • Vérifier les pièces d’identité en original lors du retrait.
  • Ne remettre les véhicules qu’après réception du paiement.
  • Pour les nouveaux clients, rappeler par un numéro recherché de manière indépendante.
Pièges dans les conditions

Modules : Fraude avec de fausses instructions

Fourchettes pour une petite ou moyenne entreprise, pas une prestation d’assurance. S’y ajoutent franchise, sommes et sous-limites. Les barres de tous les tickets ont la même échelle.

Aperçu selon les conditions publiques, état au 06.11.2026. Seules votre police et les conditions générales d’assurance (CGA) correspondantes font foi. Aucune promesse de couverture.

Ce que coûte un jour d’arrêt

CHF 12'890 Chiffre d’affaires moyen par jour ; votre entreprise peut être plus petite.

CHF 800–3'100 Prime annuelle pour une micro-entreprise, valeur indicative selon le tarif Helvetia, groupe B, pas une offre.

D’où viennent les chiffres

Moyenne des entreprises assujetties à la TVA (AFC 2024) ; les petites entreprises se situent plus bas. N’est assurée que la perte d’exploitation après le délai de carence (chiffre d’affaires moins frais économisés, ou EBITDA). Fiabilité : moyenne.

Délai de carence : perte d’exploitation seulement après 12 heures (AXA ; La Mobilière seulement avec le complément B4) ou 24 heures (Helvetia) ; chez Zurich seulement dans Optimum/Premium, délai de carence selon la police. Une interruption plus courte que le délai de carence reste à la charge de l’entreprise.

Seuls quelques assureurs publient des tarifs. Nous rattachons votre secteur au tarif Helvetia Groupe B (notamment conseil, hôtel, branche automobile) ; cette attribution est la nôtre, pas celle de l’assureur.

Primes indicatives pour Garage et commerce automobile par an (valeur indicative, pas une offre)
Entreprise Somme d’assurance Prime annuelle Calcul
PME CHF 5–10 mio de chiffre d’affaires, groupe A à C Dommages propres 200'000–500'000, responsabilité civile 500'000–1 mio environ CHF 800–3'100Valeur indicative, pas une offre
Calcul pour PME CHF 5–10 mio de chiffre d’affaires, groupe A à C

Calcul : limite inférieure = prime annuelle publique la plus basse (Helvetia KMU-Spezial ECO, tarif 01.07.2026), limite supérieure = variante TOP du même groupe. Contre-vérification : Zurich Basic dès 410 / Optimum dès 690 (brochure 2023, paramètres inconnus), Sunrise/AXA 479 pour 20k/200k. Seulement deux assureurs avec des prix publics ; prix du tarif avant examen du risque et sans rabais. Valeur indicative, dérivée. Pas une offre.

Où est-ce écrit ?

Antrag Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (mit Prämientabelle), Ausgabe 01.07.2026, Ziff. 1.3

Ouvrir le document: Antrag Cyber-Versicherung – KMU-Spezial (mit Prämientabelle) (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

Ce qui est connecté dans l’entreprise

Cas réels

  • Suisse · 06.2022

    Garage (anonyme) et son client

    Un client a acheté une voiture d’occasion dans un garage et reçu la facture de plus de 18'000 francs par e-mail.

  • Suisse · 01.2022

    Groupe Emil Frey

    Le 11 janvier 2022, le groupe de rançongiciel Hive a attaqué le groupe Emil Frey, l’un des plus grands commerçants automobiles d’Europe, et exigé une rançon pour le déchiffrement et la non-publication.

  • AllemagneÉtranger : Allemagne

    Acheteur privé d’une voiture d’occasion (anonyme)

    La fille d’un acheteur a demandé par e-mail ses coordonnées bancaires à un garage automobile ; des inconnus ont intercepté l’échange et envoyé un PDF avec un IBAN modifié.

3 autres cas et cas types

  • États-Unis · 06.2024Étranger : États-Unis

    CDK Global et garages automobiles affiliés

    En juin 2024, le groupe BlackSuit a paralysé le fournisseur de logiciels CDK Global, dont les systèmes de vente, d’atelier et de stock sont utilisés par plus de 15'000 garages automobiles en Amérique du Nord.

  • Cas type d’un assureur : Zurich

    Une fiduciaire (CHF 6,5 mio de chiffre d’affaires, 22 collaborateurs) effectue des paiements pour ses clients. Un collaborateur ouvre une prétendue candidature spontanée contenant un logiciel malveillant ; lors de la connexion, le pirate prend le contrôle de la session e-banking et détourne de l’argent des comptes des clients. Total selon l’assureur : CHF 142'000.

    Cas type (« Treuhand-Muster AG »). Cyber-Crime (piratage e-banking) seulement dans le paquet Premium ; la criminalistique n’a révélé aucune fuite de données.

    Où est-ce écrit ?

    Broschüre Zurich Cyberversicherung, PDF vom 21.03.2023, Schadenbeispiel Treuhänder (1/2 und 2/2)

    «Den Kunden vom Treuhandbüro wurden insgesamt 130’000 Schweizer Franken gestohlen, aus einem vom Versicherten verwalteten Konto.»

    Ouvrir le document: Broschüre Zurich Cyberversicherung (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

  • Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial)

    Où est-ce écrit ?

    Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial), Ausgabe Juni 2026

    Ouvrir le document: Allgemeine Versicherungsbedingungen Helvetia Cyber-Versicherung (Musterwording KMU-Spezial) (s’ouvre dans une nouvelle fenêtre), consulté le 06.11.2026

Trois pistes pour continuer